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Por Charlestien Harris
En estos momentos, el mercado inmobiliario está en auge y mucha gente está buscando una hipoteca. Los bajos tipos de interés y las mayores opciones de refinanciación están impulsando el mercado. Este proceso puede ser estresante y llevar mucho tiempo, sobre todo si es la primera vez que compras una casa.
Nadie quiere sentir que está tomando una decisión monumental sin conocer los hechos. Para aquellos de ustedes que están pensando en comprar una casa, aquí está una lista de diez preguntas que debe hacer a su prestamista hipotecario, antes de firmar nada.
- ¿Qué tipo de préstamos ofrecen y cuáles son los requisitos para cada uno de ellos? Hay muchos tipos diferentes de hipotecas, incluyendo: De tipo fijo, de tipo variable, de la Administración Federal de la Vivienda/USDA y de la Asociación de Veteranos. No tengas miedo de pedirles que te expliquen cada una de ellas y sus pros y contras.
- ¿Qué es el tipo de interés y la tasa anual equivalente (TAE)? El tipo de interés dependerá de la cuantía del préstamo, del tipo de préstamo y de su calificación crediticia. Los intereses se acumulan a lo largo de la vida del préstamo y pueden aumentar considerablemente en un plazo de 15 a 30 años. La TAE incluye tanto el tipo de interés como el resto de comisiones del prestamista, divididos por el plazo del préstamo.
- ¿Cuál es mi cuota mensual? Si estás intentando elaborar un presupuesto para cuando te hayas mudado a tu casa, vas a necesitar saber cómo van a ser tus gastos mensuales. Asegúrate de incluir en los cálculos los impuestos y el seguro. Recuerde que su pago mensual no debe ser tan grande que no pueda presupuestar también gastos imprevistos y un fondo de jubilación.
- ¿Se exigirá un pago inicial? Esto es importante porque los tipos de interés y las cuotas mensuales pueden variar considerablemente en función de la cuantía del pago inicial. Esto también influye en si tendrás que pagar un seguro hipotecario.
- ¿Existe una penalización por pago anticipado? Es importante asegurarse de que el prestamista no le cobrará por cancelar el préstamo antes de tiempo. Algunos prestamistas cobran una tasa de tramitación adicional por cada pago en exceso, mientras que otros piden seis meses de intereses no devengados.
- ¿Cuánto tarda en cerrarse un préstamo hipotecario? Puede variar de un prestamista a otro, pero una empresa de primera categoría debería poder cerrar entre 30 y 45 días desde la solicitud. Para acelerar este proceso, conviene tener preparada de antemano toda la documentación necesaria y mantenerse en contacto permanente con el prestamista.
- ¿Qué son los gastos de cierre? Algunos de los mayores gastos que conlleva la compra de una vivienda son los costes de cierre. Los gastos de cierre son honorarios que se pagan al final de la transacción, una vez que la vivienda está lista para pasar de un propietario a otro. Estos gastos pueden correr a cargo del vendedor, del comprador o ser compartidos por ambos.
- ¿Qué tasas y otros gastos tendré que pagar? Los costes suelen incluir una tasación, un informe crediticio, la póliza del título, una inspección de plagas, la plica, si procede, los gastos de registro y los impuestos. Muchos de estos gastos estarán incluidos en los costes de cierre.
- ¿Qué es la plica? El término "plica" se refiere al periodo que transcurre entre el momento en que el comprador acepta comprar la propiedad y el cierre de la operación o cuando se transfiere la titularidad de la propiedad al nuevo propietario. Durante el proceso de plica, se le pedirá que deposite dinero en una cuenta de plica. Este depósito inicial se conoce como arras de buena fe.
- ¿Vas a vender este préstamo o te lo vas a quedar? Muchos prestamistas venden sus préstamos a plazo para obtener más capital y poder conceder nuevos préstamos. La Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) exige por ley a los prestamistas que le informen de ello en los tres días siguientes a su solicitud. La declaración de divulgación del servicio debe explicar claramente si el prestamista: conservará el préstamo, de modo que todas las comisiones de servicio irán a su prestamista original; venderá el préstamo antes de que venza el primer pago, de modo que todo el servicio se realizará a través de otra empresa, o venderá el préstamo en algún momento futuro. Lo que es importante que sepa es que las condiciones de su préstamo no pueden cambiar y que debe ser informado 15 días antes de la transferencia efectiva. RESPA también le protege de los recargos por demora durante los primeros 60 días tras dicha transferencia.
Nunca debe tener miedo de hacer preguntas cuando se trata de su dinero. También debe saber qué preguntas hacer y cómo las respuestas a esas preguntas afectarán su capacidad para comprar su primera vivienda. Para obtener más información, siempre puede ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD, como Southern Bancorp Community Partners. Hasta la próxima semana, mantente financieramente en forma.