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English Nota del webmaster: Michael Rowett es presidente de Arkansans Against Abusive Payday Lending (AAAPL) en nombre de Southern Good Faith Fund, una filial de Southern Bancorp.
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Los préstamos de día de pago suelen crear más problemas de los que resuelven.
Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen alternativas para obtener dinero rápido.
Los asesores de crédito pueden reorganizar las finanzas para liberar dinero.
La recesión se prolonga, y muchos consumidores que se enfrentan a emergencias financieras buscan dinero rápido. Durante años, los préstamos de día de pago -en los que los prestatarios obtienen pequeños préstamos para mantenerse a flote hasta el siguiente día de pago- han sido una opción popular.
En la actualidad, hay unas 22.000 tiendas de préstamos de día de pago en todo el país, según la Federación de Consumidores de América, con sede en Washington D.C. Por término medio, el sector concede 1.400 millones de dólares en préstamos y recauda 1.400 millones en gastos financieros de los prestatarios cada año.
Pero pedir un préstamo de día de pago no es necesariamente una decisión financiera inteligente para el prestatario.
"Un préstamo de día de pago no resuelve una crisis financiera, sino que la crea", afirma Uriah King, asociado principal de política del Center for Responsible Lending de Durham (Carolina del Norte). "El típico prestatario de día de pago acaba en una trampa de deuda, porque tiene que volver y obtener otro préstamo de día de pago para ayudar a pagar el primero, y luego otro, y luego otro".
Otras opciones.
A medida que el sector de los préstamos de día de pago se regula más estrictamente y sus detractores hacen públicas sus deficiencias, los consumidores pueden preguntarse qué opciones alternativas existen.
Afortunadamente, hay otras formas de conseguir dinero rápido.
Préstamos de cooperativas de crédito
Los dirigentes de las cooperativas de crédito casi siempre viven y trabajan en las mismas comunidades a las que sirven, por lo que fueron de los primeros ejecutivos financieros en ver la necesidad de alternativas a los préstamos de día de pago.
En 2001, la Cooperativa de Crédito para Empleados del Estado de Carolina del Norte puso en marcha su programa de Préstamos de Anticipo de Salario -conocido como SALO-, que ofrece préstamos sin comisiones con un tipo de interés del 12%.
Los miembros de la cooperativa de crédito pueden pedir prestados hasta $500 al mes, que se devolverán mensualmente con fondos de su siguiente nómina. Cada uno de estos préstamos está conectado a una cuenta de efectivo SALO, que deduce automáticamente el 5% del préstamo y lo deposita en una cuenta de ahorro para crear un "fondo para imprevistos" para el prestatario.
En 2005, Prospera Credit Union de Appleton, Wisconsin, puso en marcha GoodMoney, una alternativa sin ánimo de lucro a los préstamos rápidos. El programa, fruto de la colaboración entre Prospera y la sucursal local de Goodwill Industries International, ofrece préstamos de día de pago y otros productos financieros con tipos de interés asequibles a personas con dificultades económicas.
También proporciona acceso al Centro de Información y Servicios Financieros de Goodwill, donde se ofrecen talleres financieros, asesoramiento sobre dinero y presupuestos y planes de gestión de deudas para ayudar a las personas a comprender y gestionar mejor el dinero.
"Está en el ADN de las cooperativas de crédito promover el ahorro; explotaron en crecimiento durante la Gran Depresión, cuando los estadounidenses habían perdido su confianza en los bancos y Wall Street", dice Mark Meyer, CEO de Filene Research Institute, un think tank con sede en Madison, Wisconsin, centrado en temas de financiación al consumo. "Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro y hay un interés genuino en ayudar a la gente a eliminar la necesidad de préstamos a corto plazo".
La herramienta de búsqueda de la Credit Union National Association puede ayudarle a encontrar una cooperativa de crédito en su zona. No todas las cooperativas de crédito ofrecen programas de préstamos a corto plazo, pero muchas sí. Así que llame para conocer las opciones.
Antes de pedir un préstamo, "entiende la cantidad en dólares que tendrás que devolver por ese préstamo a corto plazo y cuál es el tipo de interés anual", dice Meyer.
Pequeños préstamos bancarios
Los bancos también están empezando a ofrecer alternativas de menor coste a los préstamos de día de pago. A principios de 2008, la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) puso en marcha su Programa piloto de préstamos de bajo importe, un estudio de caso de dos años de duración diseñado para ilustrar cómo los bancos pueden ofrecer de forma rentable préstamos de bajo importe asequibles como alternativa a productos financieros de alto coste, como los préstamos de día de pago.
El proyecto incluye 31 bancos de todo Estados Unidos que ofrecen préstamos de hasta $1.000 con un interés máximo del 36% y periodos de pago que van más allá de un solo ciclo de nómina.
El objetivo del proyecto piloto es identificar las prácticas de préstamo a corto plazo que funcionarán mejor a largo plazo y compartir esa información con bancos de todo el país, según Luke Reynolds, jefe de la Sección de Divulgación y Desarrollo de Programas de la FDIC.
"También queremos fomentar la innovación y conseguir que los bancos experimenten con nuevos productos", afirma Reynolds.
El Citizens Union Bank de Shelbyville, Kentucky, es uno de los bancos que participan en el programa de la FDIC.
"Estábamos viendo que muchos (de nuestros clientes) acudían a prestamistas de día de pago y pagaban tipos de interés y comisiones ridículamente altos", dice Kimberly Davis, vicepresidenta primera de marketing y desarrollo de productos de Citizens Union Bank. "Nuestro banco quería hacer algo para evitar que se aprovecharan de la gente".
Aunque los préstamos de bajo importe ofrecidos por bancos como Citizens Union incluyen las mismas normas de crédito relajadas que los préstamos tradicionales de día de pago, tienen un tipo de interés más bajo (18% en Citizens Union) y no tienen comisiones de cierre ni costes ocultos, como las penalizaciones por pago anticipado, afirma Davis.
"Nuestro programa también exige que el prestatario deposite el 5% de sus préstamos en una cuenta de ahorro para ayudarle a iniciar un plan de ahorro", explica. "También proporcionamos materiales de educación financiera que nuestros agentes de crédito repasan en la apertura de la cuenta".
"Varios bancos ya ofrecen pequeños préstamos al consumo, pero suelen exigir la misma rigurosa calificación crediticia que acompaña a los préstamos bancarios de mayor cuantía. La diferencia con los préstamos disponibles a través del Programa Piloto de la FDIC es que se trata de verdaderas alternativas a los préstamos de día de pago, disponibles incluso para personas con mal crédito.
Participan en el programa bancos de 17 estados, entre ellos instituciones de California, Delaware, Florida, Georgia, Kansas, Kentucky, Illinois, Luisiana, Massachusetts, Minnesota, Misuri, Nebraska, Carolina del Norte, Oklahoma, Dakota del Sur, Texas y Wisconsin.
Para saber qué bancos participan en su estado, visite la página web del Programa piloto de préstamos de bajo importe de la FDIC.
La FDIC tiene previsto utilizar los conocimientos adquiridos a través del proyecto piloto para ayudar a otros bancos del país a poner en marcha programas similares.
Ayuda para el asesoramiento crediticio
Si necesita dinero rápido, es posible que el asesoramiento en materia de crédito al consumo no le ayude mucho en su situación inmediata; sin embargo, hablar con un asesor puede ayudarle a poner sus finanzas en orden para que corra menos riesgo de necesitar un préstamo de día de pago en el futuro.
Los servicios de asesoramiento crediticio afiliados a la National Foundation for Credit Counseling ofrecen ayuda gratuita para la gestión del dinero, como asesoramiento presupuestario, planificación de la gestión de deudas y asesoramiento sobre impagos de hipotecas o alquileres.
"Trabajamos con las personas para que elaboren un presupuesto que puedan manejar en lugar de dejar que su situación las maneje a ellas", dice Charles Deville Jr., director ejecutivo del servicio acreditado de asesoramiento crediticio al consumidor Family Service Agency de Little Rock, Arkansas. "No hay una solución fácil para salir de una mala situación financiera, pero podemos investigar posibles alternativas que los consumidores y sus acreedores pueden desconocer. Y no recomendamos nada que no ayude al cliente a ahorrar dinero".
Deville añade que "hay muchos malos jugadores" en el campo del asesoramiento crediticio que cobran honorarios exorbitantes. Para encontrar una agencia de confianza, visite la National Foundation for Credit Counseling o la Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies.
Otras opciones
Si se encuentra en un aprieto financiero, existen otras opciones a los préstamos de día de pago. Entre ellas están:
Pedir prestado a familiares o amigos. Incluso puedes ofrecerte a devolver parte del dinero haciendo trueques o prestando servicios como cocinar o trabajar en el jardín.
Negociar con los acreedores. Una de las formas más baratas de estirar más el dinero en efectivo es elaborar un plan de pagos con sus acreedores, dice Michael Rowett, presidente de Arkansans Against Abusive Payday Lending, un grupo de 40 organizaciones sin ánimo de lucro, de consumidores y grupos religiosos que ayudaron a reducir los tipos de interés legales para los préstamos al consumo al 17% en Arkansas. "Hable con sus compañías de tarjetas de crédito, hable con su compañía de servicios públicos y pregúnteles si pueden trabajar con usted", dice. "A menudo, lo harán".
Obtener un anticipo en efectivo de una tarjeta de crédito. "No es un gran negocio; tu tarjeta de crédito puede cobrar un 25 (por ciento) o un 30 por ciento de interés", dice Rowett. "Pero sin duda es un trato mejor que pagar entre el 300 (por ciento) y el 500 por ciento de interés en un préstamo de día de pago".