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Por Charlestien Harris
El consumidor medio sabe muy poco sobre esta ley promulgada por el Congreso en 1970. La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) se promulgó para promover la exactitud, la equidad y la privacidad de la información personal recopilada por las agencias de informes de crédito. Este año, la ley celebrará su 50 aniversario y pensé que sería un buen momento para desglosar los detalles de cómo la ley ayuda al consumidor a abordar los problemas de crédito.
Tras 50 años de aplicación, las pruebas sugieren que la ley ha sido muy beneficiosa para los consumidores. La FCRA regula las prácticas de las agencias de informes de los consumidores que recogen y compilan información en informes utilizados por una amplia variedad de empresas para tomar decisiones de elegibilidad que afectan a los consumidores.
¿Qué incluye un informe de consumidor? Mucha información, como las cuentas de crédito de los consumidores, su historial de pagos, datos personales e información recopilada de registros públicos, por ejemplo, detenciones, sentencias y quiebras.
Inicialmente, la Ley de Informes de Crédito Justos cubría principalmente a las agencias de informes de crédito, pero con el tiempo se ha modificado para ampliar la cobertura a otras dos categorías importantes de empresas del sistema de informes de crédito:
1. Entidades que utilizan informes de consumidores (por ejemplo, empleadores, prestamistas y arrendadores).
2. Entidades que facilitan información a agencias de información crediticia.
Hay tres aspectos de la FCRA que son tan aplicables hoy como lo eran en 1970. En primer lugar, la ley está diseñada para promover la eficiencia de los sistemas de crédito al consumo de la nación. Antes de la FCRA, la gente tenía que esperar semanas antes de que sus solicitudes de crédito pudieran ser evaluadas, lo que creaba retrasos que podían incomodar y perjudicar a los consumidores.
En segundo lugar, la FCRA incluye mandatos para mejorar la exactitud y validez de la información incluida en los informes de los consumidores. Y en tercer lugar, la ley incluye disposiciones para evitar el uso indebido de la información confidencial de los consumidores limitando el acceso a quienes tengan una necesidad legítima de ella.
He aquí un resumen de sus derechos en virtud de la FCRA:
En virtud de la FCRA, usted tiene derecho a impugnar tanto la exactitud como la integridad de los elementos de su expediente, no sólo la información inexacta.
La distinción entre exactitud e integridad puede ser importante. Por ejemplo, su informe crediticio puede indicar con exactitud que un acreedor le ha demandado. Pero esta información puede estar incompleta porque usted pagó posteriormente la deuda o no es realmente responsable de ella. Puede impugnar la información sobre la demanda porque está incompleta. Por lo general, la información inexacta, incompleta o no verificable debe eliminarse o corregirse en un plazo de 30 o 45 días.
Las agencias de informes de los consumidores no pueden comunicar información negativa obsoleta. En la mayoría de los casos, una agencia de informes de los consumidores no puede comunicar información negativa que tenga más de siete años, ni quiebras que tengan más de 10 años.
Tiene derecho a saber qué hay en su expediente.
Usted tiene derecho a obtener toda la información sobre usted contenida en los archivos que preparó una agencia de informes sobre el consumidor-llamada "divulgación de archivos". A veces la divulgación del expediente es gratuita, otras veces puede que tenga que pagar una cuota.
Tiene derecho a solicitar una calificación crediticia.
Puede solicitar su puntuación crediticia a las agencias de informes de crédito al consumo que crean o distribuyen puntuaciones, pero normalmente tendrá que pagar una cuota por ello. Puede obtener un informe crediticio gratuito cada 12 meses previa solicitud a cada agencia de informes crediticios de ámbito nacional.
Si la información de su expediente de crédito se utiliza en su contra, el usuario debe comunicárselo.
Si alguien utiliza su informe crediticio u otro tipo de informe del consumidor para tomar medidas adversas contra usted (denegar su solicitud de crédito, seguro o empleo), debe comunicárselo y darle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia que proporcionó la información.
Los empresarios deben obtener su consentimiento antes de consultar su historial crediticio.
Por lo general, una agencia de informes de los consumidores no puede facilitar su expediente a su empleador, o a un posible empleador, sin su consentimiento por escrito.
Puede reclamar daños y perjuicios a los infractores de la FCRA.
La FCRA le permite demandar a una agencia de informes de crédito, persona o entidad por incumplimiento negligente o doloso de la ley en un plazo de dos años desde que descubra el comportamiento perjudicial o en un plazo de cinco años desde que se produzca el comportamiento perjudicial, lo que ocurra antes.
Las víctimas de robo de identidad y el personal militar en activo tienen ciertos derechos.
Por ejemplo, las víctimas de robo de identidad pueden pedir a las empresas una copia de los registros de transacciones (como solicitudes de crédito) relacionadas con el robo y el personal militar puede colocar una alerta de servicio activo en sus informes de crédito.
La mayoría de los estados han aprobado leyes de protección del consumidor similares a la FCRA, algunas de las cuales ofrecen a los consumidores una protección aún mayor que la ley federal. Para obtener más información sobre la FCRA o las leyes de su estado, póngase en contacto con su agencia estatal o local de protección del consumidor, con el Fiscal General de su estado, con un abogado local o con una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD. Hasta la semana que viene, manténgase financieramente en forma.