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Por Charlestien Harris
La deuda está más extendida ahora que en cualquiera de los últimos años. Se calcula que los hogares estadounidenses tendrán una deuda total de $17 billones en el primer trimestre de 2023, y la deuda media de los hogares será de $101.915 a finales de 2022. Acumular deudas se ha convertido en algo cada vez más habitual, por lo que cada vez es más importante saber cómo gestionarlas.
En primer lugar, debe comprender qué tipo de deuda tiene y, a continuación, podrá diseñar un plan que le ayude a alcanzar el objetivo que se fijó a principios de año: ¡estar libre de deudas a finales de 2023! Ya he descrito los diferentes métodos de eliminación de deudas en un artículo anterior. Por lo tanto, vamos a ver los diferentes tipos de deuda, y entonces usted puede decidir qué método de eliminación de la deuda funcionará mejor para su situación financiera.
Deuda renovable frente a deuda no renovable
La deuda renovable suele referirse al dinero que debe de una cuenta que le permite pedir prestado contra una línea de crédito. Toda deuda es renovable o no renovable. La deuda renovable es aquella en la que puedes gastar y pagar continuamente. Ejemplos comunes de crédito renovable son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las líneas de crédito personales y comerciales. Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito renovable más conocido.
La deuda no renovable es aquella en la que se pide prestada una suma global y luego se paga a lo largo de un plazo determinado. El crédito no renovable, o crédito a plazos, es un préstamo estándar. A diferencia de la deuda renovable, no se incrementa continuamente el importe original de la deuda. Tiene una fecha de vencimiento claramente definida y un calendario de pagos fijo, con los intereses ya incluidos en cada pago. Una vez finalizado el plazo del préstamo, tendrás que solicitar otro para acceder a más fondos. Las deudas no renovables incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos para coches.
Deuda garantizada frente a deuda no garantizada
Una deuda garantizada es aquella que está respaldada por una garantía o un activo que el prestamista puede embargar si no efectúas los pagos. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son deudas garantizadas, ya que el prestamista puede embargar tu casa o tu coche si no los pagas. Las deudas garantizadas suelen tener requisitos de crédito y tipos de interés más bajos. Si le aprueban un préstamo garantizado, el prestamista le embargará un bien hasta que pague el préstamo. Tenga en cuenta que un inconveniente de un préstamo garantizado es que corre el riesgo de perder la garantía si no paga el préstamo. Una deuda garantizada impagada dará a su acreedor el derecho a embargar su propiedad como pago.
Por otro lado, las deudas sin garantía no tienen ningún aval que las respalde. Un prestamista asume un mayor riesgo con un préstamo personal sin garantía, por lo que parece lógico que el tipo de interés sea un poco más alto en un préstamo más arriesgado. El prestamista puede emprender acciones legales para recuperar su dinero, pero no puede embargarte ningún bien. Sanciones como la disminución de la puntuación crediticia y el envío de la deuda a un cobrador pueden reducir drásticamente tus posibilidades de obtener otro préstamo (garantizado o no garantizado) o incluso de poder refinanciarlo. Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son ejemplos de deudas no garantizadas.
Comprender su deuda es igual de importante
Por supuesto, su puntuación crediticia, sus ingresos y sus deudas actuales son factores importantes a la hora de que le aprueben un préstamo. Es importante que conozca y comprenda perfectamente cada una de sus deudas. Para cada deuda, usted debe saber su:
- Saldo total
- Tipo de interés actual/futuro
- Pago mínimo mensual
- Fecha estimada de pago
Una vez que comprenda las condiciones de su deuda y el tipo de deuda que tiene, podrá decidir si utiliza un método de liquidación de deudas como el bola de nieve de deudas o avalancha de deudas para pagarla. Usted puede estar libre de deudas en 2023 si se educa sobre el tipo de deuda que tiene y qué método de eliminación de deudas se adaptaría mejor a sus necesidades financieras.
Para más información sobre este y otros temas financieros, no dude en enviarme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.com o llámeme al 662-624-5776.
Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!