Por Charlestien Harris

Las fechas de graduación de mayo se acercan rápidamente, y muchos estudiantes de último curso de secundaria están ansiosos mirando sus buzones y bandejas de entrada en busca de cartas de aceptación o correos electrónicos de las universidades a las que han solicitado plaza.

La temporada de aceptación en la universidad, que suele ir de mediados de marzo a finales de abril, es también un buen momento para hablar del ahorro y el pago de la universidad. Según Bankrate.com, el coste medio de asistir a una universidad de cuatro años ronda los $35.551 al año y no deja de aumentar. Padres, ahora es el momento de aprender más sobre estrategias de inversión y ahorro para hacer crecer esos fondos para la universidad. A continuación se ofrecen algunas sugerencias.

1. Plan de ahorro universitario 529: Un plan de ahorro universitario 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales diseñada específicamente para ahorrar en educación. Los padres pueden abrir un plan 529 y aportar dinero en nombre de sus hijos, y el dinero crece libre de impuestos si se utiliza para gastos educativos cualificados. Un plan 529 puede ser una cuenta de inversión patrocinada por el Estado con ventajas fiscales que ayuden a las familias a ahorrar para los estudios. Los planes 529 patrocinados por la empresa son cuentas de ahorro para la educación con ventajas fiscales que se ofrecen a los empleados a través del programa de beneficios de su lugar de trabajo. El dinero de un plan de ahorro 529 puede invertirse en diversos activos, como fondos de inversión y fondos cotizados en bolsa (ETF). La principal ventaja de los planes 529 es que las ganancias de las inversiones no están sujetas a impuestos, siempre que los fondos se utilicen para sufragar gastos de educación que cumplan los requisitos. Los gastos subvencionables incluyen matrícula, alojamiento y comida, transporte o equipamiento cuando se participa en un aprendizaje o se asiste a una universidad o escuela de oficios.
2. Cuenta de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA): Una cuenta UTMA es un tipo de cuenta de inversión que permite a los padres ahorrar dinero para la educación de sus hijos manteniendo el control de la cuenta hasta que el hijo alcance la mayoría de edad. Las cuentas UTMA están diseñadas para ayudar a los padres o tutores a ahorrar e invertir para el futuro de un hijo menor de edad, ya sea para su educación, el pago inicial de una casa u otros fines. Una vez que los activos se transfieren a una cuenta UTMA, pasan a ser propiedad del menor y el donante no puede recuperarlos. Los beneficios de las inversiones en una cuenta UTMA suelen tributar al tipo impositivo del menor, que puede ser inferior al de los padres o tutores, lo que puede suponer un ahorro fiscal. No hay límites en la cantidad de dinero que puede aportarse a una cuenta UTMA. Una desventaja de tener una cuenta UTMA es que el contenido se considera activo del menor y puede afectar a su elegibilidad para recibir ayuda financiera para la universidad.
3. Cuenta de ahorro para la educación Coverdell (CESA): Una CESA es otra cuenta de inversión con ventajas fiscales que puede utilizarse para ahorrar para gastos de educación, incluidos los de educación primaria y secundaria (K-12), así como los de educación superior. Los padres pueden aportar hasta $2.000 al año por hijo, y el dinero crece libre de impuestos si se utiliza para gastos de educación cualificados. Cuando se utiliza para gastos de educación cualificados, los reintegros de un Coverdell ESA están exentos de impuestos tanto a nivel federal como estatal. Las aportaciones a un Coverdell ESA no son deducibles de impuestos, pero las ganancias (intereses, dividendos y plusvalías) de la cuenta crecen con impuestos diferidos. Algunos ejemplos de gastos subvencionables son la matrícula, las tasas, los libros, los suministros, el alojamiento y la manutención, y determinados servicios para necesidades especiales.
4. Cuenta de jubilación individual (IRA) Roth: Una cuenta Roth IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales diseñada para ayudarle a ahorrar para la jubilación, pero los fondos también pueden utilizarse para la universidad. El dinero de una cuenta Roth IRA crece libre de impuestos, y puede retirar fondos antes de la jubilación sin pagar una penalización por retirada anticipada si el dinero se utiliza para cubrir gastos de educación para usted, su cónyuge, sus hijos o sus nietos. Retirar dinero para la universidad es una de las pocas razones por las que puede retirar dinero de una cuenta Roth IRA antes de los 59½ años y no incurrir en la penalización por retirada anticipada del 10%. Sin embargo, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre las ganancias de la cuenta por las retiradas relacionadas con la educación, a menos que el titular de la cuenta tenga 59½ años o más. Si sus hijos deciden no ir a la universidad o a usted le queda dinero después de pagar los estudios, puede conservar los fondos para la jubilación. Retirar dinero de sus ahorros para pagar la educación universitaria de un hijo podría alterar sus planes de jubilación.
5. Cuenta de corretaje imponible: Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es una cuenta financiera ofrecida por una empresa de corretaje que permite a los inversores comprar y vender inversiones como acciones, bonos, fondos de inversión y ETF. Las cuentas de corretaje no ofrecen las ventajas fiscales de las cuentas de ahorro para la educación, pero proporcionan una mayor flexibilidad, ya que no hay restricciones a las aportaciones ni a la retirada de fondos. La ventaja de esta opción de inversión es que se puede depositar todo lo que se quiera y retirar dinero de la cuenta por cualquier motivo sin penalización, pero sí hay que pagar impuestos sobre los intereses devengados, las plusvalías y los dividendos.
6. Cuenta de ahorro tradicional (CTA): Una CTA es un producto financiero habitual ofrecido por bancos y cooperativas de crédito, diseñado para guardar dinero y ganar intereses, que ofrece fácil acceso y seguro de la FDIC, pero normalmente con tipos de interés más bajos que otras opciones de ahorro. Depositar dinero en una cuenta de ahorro tradicional que ofrezca un alto porcentaje de rendimiento anual (APY, por sus siglas en inglés) podría ser una buena opción para los ahorros universitarios a los que piense acceder a corto plazo. En la actualidad, el APY de las cuentas de ahorro de alto rendimiento oscila entre el 3% y el 5%, lo que podría proporcionarle un rendimiento decente por el dinero que piensa utilizar en uno o dos años, o la oportunidad de que el dinero crezca más cuanto más tiempo lo deje en la cuenta.

Las opciones de inversión mencionadas son sólo algunas de las muchas que usted, como padre o tutor, puede elegir para ayudar a pagar la educación de su hijo ahora y en el futuro. Incluso los abuelos pueden ayudar económicamente a sus nietos en sus necesidades educativas. Empiece pronto y es posible que salga ganando a la hora de pagar las necesidades educativas futuras.

Para más información sobre este u otros temas financieros, puede enviarme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.com o llámeme al 662-624-5776.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!