Cómo afecta la utilización del crédito a su puntuación crediticia

Si lleva algún tiempo leyendo mi columna, sabrá lo importante que puede ser su puntuación crediticia. También es posible que sepa que hay varios factores que afectan a la forma en que se formula su puntuación. Hoy vamos a hablar de uno de ellos, la utilización del crédito, y por qué es algo que no debes ignorar.

La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad de crédito que le ha concedido un acreedor. Los prestamistas pueden utilizar este ratio en parte para determinar su solvencia. 

Su utilización del crédito se calcula utilizando el crédito total disponible que tiene. Estamos hablando de todo su crédito, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y para estudiantes, hipotecas, préstamos sobre el capital de la vivienda u otras deudas. Cuanto mayor sea el porcentaje de crédito que ha utilizado en relación con su crédito disponible, más baja puede ser su puntuación crediticia.

El importe total en dólares de su crédito utilizado no es tan importante como la porcentaje total del crédito utilizado. El porcentaje sugerido para un uso aceptable del crédito disponible se sitúa en torno al Del 25 al 30 por ciento.

Los modelos de puntuación crediticia suelen tener en cuenta su tasa de utilización del crédito a la hora de calcular una puntuación crediticia para usted, y puede afectar hasta 30% de una puntuación crediticia (lo que la convierte en uno de los factores más influyentes), dependiendo del modelo de puntuación que se utilice. 

Una forma muy sencilla de calcular el uso de su crédito para cualquier cuenta de su informe de crédito con un límite de crédito es calcular el 10 por ciento del límite de crédito y luego multiplicar ese número por tres. 

He aquí un ejemplo: si tu límite de crédito es de $500, toma el 10% de $500, que es $50. Luego multiplícalo por 3, que sería $150, que es la cantidad máxima que deberías haber cargado en esa cuenta en concreto si quieres mantener un buen ratio de uso. Utiliza la misma fórmula para cualquier cuenta de crédito que tengas.

Multiplica tu límite de crédito por 0,10 y luego por 3 para obtener tu crédito máximo.

Cuando vea que se acerca a su número de utilización del crédito, debería empezar a pagar la cantidad antes de cargar crédito adicional a esa misma cuenta. Este cálculo es válido para cualquier cuenta de su informe. 

También puede calcular su utilización global del crédito sumando todas sus deudas pendientes y dividiéndolas por la cantidad total de crédito disponible, y luego convirtiéndolo en un número porcentual multiplicando esa cifra por 100.

Un ejemplo sería que tuvieras un total de $56.000 de deuda y dispusieras de $100.000 de crédito total.

56.000 dividido por 100.000 = 0,560, luego multiplicado por 100 = 56%.

Como puede ver, esta cantidad está muy por encima de la sugerida del 25 al 30 por ciento, lo que significa que debería centrarse en reducir su deuda en lugar de aumentarla.

Ahora bien, es posible que haya escuchado a asesores de crédito o incluso a un amigo decir que en realidad puede perjudicar su crédito cancelar una tarjeta de crédito. La verdad en esto está relacionada con tu ratio de utilización del crédito.

Al cerrar tarjetas de crédito, disminuye la cantidad de crédito que tiene disponible y, si tiene saldos en sus tarjetas, aumentará su porcentaje de utilización del crédito y, al mismo tiempo, perjudicará su puntuación crediticia. Cuanto menor sea el porcentaje de utilización del crédito, mejor.  

Aunque la mayoría de los asesores financieros recomiendan utilizar menos del 10% del crédito disponible, utilizar algo de crédito es mejor que no utilizar ninguno, porque demuestra a los prestamistas que sabe cómo utilizar el crédito. Y entender cómo afecta la utilización del crédito a su puntuación de crédito puede ayudarle a gestionar sus saldos de crédito y mantener una buena calificación crediticia. 

Si necesita ayuda para calcular su tasa de utilización del crédito, un consejero de vivienda certificado por el HUD puede ayudar con ese proceso. Para obtener información adicional sobre este y otros temas financieros siempre me puede enviar un correo electrónico a Charlestien.harris@southernpartners.org.  

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!

Charlestien Harris AFC/AFCPE

Asesor de crédito/vivienda certificado por el HUD

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