Terminología sobre la propiedad de la vivienda, 1ª parte

Por Charlestien Harris

Comprar una casa puede ser una experiencia muy emocionante, pero como la mayoría de las industrias, la industria de la vivienda tiene su propio lenguaje o jerga utilizada para describir ciertas transacciones al comprar una casa. Por lo general, el consumidor está tan entusiasmado con el proceso que se limita a firmar en la línea de puntos sin entender realmente lo que está firmando o la terminología utilizada para describir los diferentes procesos involucrados en la realización de los trámites.

Estos son algunos términos comunes utilizados durante el proceso de compra de una vivienda con los que usted, como posible propietario, debería estar familiarizado.

Aceptación - Aceptar las condiciones de una oferta, que a su vez inicia un contrato. En cuanto el vendedor firma y acepta su oferta de compra, usted firma un contrato para la venta de la casa, y ninguno de los dos puede echarse atrás sin sufrir consecuencias. Algunas de esas consecuencias podrían ser la pérdida del depósito de garantía y, en el caso del vendedor, la interposición de una demanda contra usted por incumplimiento de contrato.

Hipoteca a tipo variable (ARM) - Préstamo hipotecario en el que el tipo de interés del pagaré se ajusta periódicamente en función de un índice que refleja el coste para el prestamista de obtener préstamos en los mercados crediticios. Para evitar fluctuaciones constantes y drásticas, los ARM suelen limitar la frecuencia y la cuantía de las variaciones del tipo de interés.

Tasa anual equivalente (TAE) - Tipo de interés anual que incluye las comisiones iniciales y los costes pagados para adquirir el préstamo, calculado tomando el tipo de interés compuesto medio durante el plazo del préstamo. Los prestamistas hipotecarios están obligados a revelar la TAE para que los prestatarios puedan comparar con mayor precisión el coste real de distintos préstamos con diferentes comisiones.

Valoración - Determinación del valor de algo; en este caso, la casa que piensa comprar. Un tasador profesional debe ser un especialista independiente y cualificado en tasaciones inmobiliarias con experiencia en la zona geográfica local. Realiza una estimación examinando la propiedad, fijándose en el precio de compra inicial y comparándolo con las ventas recientes de propiedades similares. Su banco o entidad crediticia exigirá una tasación para evaluar el valor de la vivienda a efectos de préstamo. Por desgracia, el prestamista puede negarse a financiar el préstamo si la tasación es inferior al importe del préstamo. En tales situaciones, si no puede conseguir más dinero para el pago inicial, una tasación mejor o si el vendedor no quiere bajar el precio, el préstamo puede fracasar.

Hipoteca globo - Hipoteca que no se amortiza totalmente durante el plazo del pagaré, por lo que queda un saldo pendiente al vencimiento. El pago final se denomina pago global debido a su elevada cuantía. El prestatario debe pagar el resto de la hipoteca o refinanciar el préstamo en ese momento.

Costos de cierre - Todos los gastos de liquidación o transacción (más allá del coste real de la propiedad) que los compradores (o vendedores, dependiendo de la tradición en su zona y de lo que negocie con el vendedor) deben pagar al cierre de la plica cuando se transfiere la propiedad. Suelen incluir las comisiones del prestamista y los puntos o intereses pagados por adelantado, una parte prorrateada de los impuestos de propiedad, impuestos de transferencia, comisiones de verificación de crédito, primas del seguro de propiedad y del seguro de titularidad, gastos de registro de la escritura, comisiones del agente inmobiliario, gastos de inspección y tasación y honorarios de abogados. Algunos gastos de cierre son deducibles de impuestos.

Contingencia - Disposición de un contrato en la que se establece que algunos o todos los términos del contrato se modificarán o anularán si se produce un acontecimiento concreto, normalmente en fechas específicas previas al cierre. Por ejemplo, una contingencia en el contrato de compra de una vivienda podría establecer que, si el comprador no aprueba el informe de inspección del estado físico de la propiedad, no está obligado a completar la compra. En mi caso personal, el prestamista quería que cancelara dos cuentas para mejorar mi ratio deuda-ingresos (DTI). Pagué esas cuentas y me aprobaron el préstamo.

Contraoferta - El rechazo de una oferta para celebrar un contrato, cuando la parte que rechaza incluye una oferta diferente que modifica de algún modo los términos de la oferta original. Por ejemplo, si usted ofrece $750.000 por una casa y el vendedor responde que quiere $775.000, el vendedor ha rechazado su oferta y ha hecho una contraoferta. El significado jurídico de una contraoferta es que anula por completo la oferta original. No hay contrato hasta que alguien firma los papeles de una oferta o contraoferta.

Divulgación - Dar a conocer un hecho que antes había permanecido oculto; una revelación. Los vendedores de viviendas deben revelar los defectos materiales físicos y de otro tipo que conozcan, como un tejado con goteras o un posible problema de inundación; y en todos los estados, por ley federal, los vendedores deben revelar la presencia de riesgos de pintura con plomo en edificios construidos antes de 1978.

Depósito de arras (EMD) - Pago parcial (depósito) que demuestra el compromiso en una relación contractual y que suele realizarse en las transacciones inmobiliarias en el momento de hacer la oferta de compra. El resto del pago vence en la fecha de cierre. El vendedor se queda con las arras si el comprador no realiza el pago completo a tiempo o si se produce un incumplimiento similar del acuerdo.

Fideicomiso - La retención de fondos en una cuenta o documentos designados por un tercero neutral antes de cerrar la venta de una vivienda.

Hipoteca a tipo fijo - Préstamo hipotecario cuyo tipo de interés se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo, normalmente 15 ó 30 años.

Ésta es sólo una parte de la terminología que necesita y debe comprender cuando se encuentre en el proceso de compra de una vivienda. En el artículo de la semana que viene, seguiré explicando procesos y definiciones para ayudarle, como posible comprador de una vivienda, a comprender o aclarar parte de la terminología utilizada en el proceso de compra de una vivienda.

Para más información sobre este y otros temas financieros, visite nuestro blog en banksouthern.com/blogenvíeme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.como llámame al 662-624-5776.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!