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Por Charlestien Harris
Desde la pandemia, cada vez más personas tienen que tratar con cobradores de deudas. Por lo tanto, pensé que sería útil saber qué derechos tienes como consumidor y la ley que se creó para protegerte de las prácticas abusivas de cobro de deudas.
En 1977, se estableció la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) como una ley federal que limita el comportamiento y las acciones de los cobradores de deudas de terceros que intentan cobrar deudas en nombre de otra persona o entidad. La ley, modificada en 2010, restringe los medios y métodos por los que los cobradores pueden ponerse en contacto con los deudores, así como la hora del día y el número de veces que se puede contactar con ellos.
Si se siente abrumado porque los cobradores de deudas no dejan de llamarle para exigirle el pago, tiene más poder del que cree. Sólo tiene que conocer sus derechos y saber cómo utilizarlos. La ley de cobro de deudas ofrece a los consumidores fuertes protecciones contra las prácticas depredadoras, como llamarle a altas horas de la noche, utilizar un lenguaje acosador y perseguirle por una deuda que no tiene. Ejercer estos derechos puede ayudarle a controlar sus relaciones con los cobradores de deudas.
Usted controla la comunicación con los cobradores. Puede limitar cuándo y cómo se ponen en contacto con usted los cobradores de deudas. No pueden llamar a ninguna hora o lugar inoportunos y no pueden informar a terceros sobre su deuda. Esto significa que los cobradores no pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche. Si usted está representado por un abogado, deben comunicarse a través de su abogado y deben cesar el contacto por completo si usted lo solicita por escrito.
Comunicarse con terceros, como su empleador, vecinos y familiares, también es contrario a la ley. La otra cara de esta advertencia es que, una vez que usted solicita que el cobrador no se comunique con usted, no está obligado a notificárselo cuando emprenda acciones legales contra usted que puedan dar lugar al embargo de su salario. Así que ten mucho cuidado y asegúrate de que quieres que dejen de comunicarse contigo por completo.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) prohíbe a los cobradores de deudas utilizar cualquier práctica acosadora o abusiva al intentar cobrar la deuda. Junto con otras restricciones, los cobradores de deudas no pueden utilizar lenguaje soez, amenazar o utilizar la violencia, llamar repetidamente para molestarle o acosarle, llamarle para cobrarle sin identificarse como cobradores de deudas ni pueden poner su deuda a la venta al público.
Los cobradores de deudas deben ser veraces. La FDCPA establece que los cobradores de deudas no pueden utilizar ninguna representación falsa, engañosa o equívoca para cobrar la deuda. Además de otras restricciones, los cobradores no pueden falsear el importe de la deuda ni amenazar falsamente con repercusiones legales si no se paga la deuda.
La mayoría de los estados tienen leyes de prescripción que también regulan durante cuánto tiempo se puede cobrar legalmente una deuda a un consumidor. ¿Qué es la ley de prescripción de deudas? La ley de prescripción impide a los acreedores demandar a los deudores después de un cierto período, pero la deuda permanece en su informe de crédito. Todas las deudas de los consumidores, desde los saldos de las tarjetas de crédito hasta las facturas médicas, tienen límites en el número de años que los acreedores tienen derecho legal a demandarle para que pague.
Por lo general, la ley del estado en el que vive determina el plazo de prescripción de deudas específicas, incluso si contrajo la deuda en otro lugar. En algunos estados, el plazo de prescripción de las deudas de tarjetas de crédito es de tres años. En otros, hasta diez. Asegúrese de consultar la ley de prescripción de su estado para mayor claridad. Una vez transcurrido el plazo de prescripción de la deuda, ésta se considera prescrita y no se te puede demandar legalmente, aunque los cobradores pueden seguir intentándolo. Tu obligación de pagar la deuda permanece en los libros, lo que significa que futuros acreedores la verán y eso puede dificultarte la obtención de nuevas líneas de crédito, o puede dar lugar probablemente a tipos de interés más altos.
Para determinar si una deuda ha prescrito hay que ver de qué tipo de deuda se trata y qué leyes son aplicables. Póngase en contacto con la División de Protección del Consumidor del Fiscal General de su Estado para obtener esa información. Si le demandan por una deuda una vez transcurrido el plazo de prescripción, preséntese ante el tribunal para defender su caso con la prueba de que ha transcurrido el plazo.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor y las Agencias de Asesoramiento Aprobadas por el HUD son dos recursos que están a su disposición para obtener información adicional. Si usted tiene otros temas financieros de interés por favor póngase en contacto conmigo en 662-624-5776 o por correo electrónico a Charlestien.harris@southernpartners.org. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!