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Declararse en quiebra: Los hechos
Por Charlestien Harris
Este es un momento especialmente duro para millones de estadounidenses, y mucha gente se pregunta cuál debería ser el siguiente paso cuando esta pandemia termine. Como asesor de crédito/vivienda, veo muchos casos en los que la gente se ha dado totalmente por vencida a la hora de enderezar sus finanzas, por lo que empiezan a considerar la posibilidad de declararse en quiebra. Como asesor certificado por el HUD, no puedo aconsejar a mis clientes que consideren esa opción. En su lugar, les sugiero que busquen asesoramiento legal. Por lo tanto, este post es sólo para fines educativos.
La mayoría de la gente no sabe cuánta deuda ha acumulado realmente. Conocer esa cifra puede darle una idea de por dónde empezar. Pregúntatelo a ti mismo, ¿Sé cuánto debo y tengo una idea de cuál es mi flujo de caja mensual? ¿Puedo pagar esta deuda yo solo o necesito ayuda? Declararse en quiebra es una opción difícil de elegir porque puede ser costosa, emocional y abrumadora. Si ha agotado TODAS las demás opciones, la quiebra puede ser su única solución. Si lo es, necesitará conocer todos los datos sobre la declaración de quiebra personal.
Hay dos tipos de quiebra personal que son los más comunes, el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En el Capítulo 7, usted solicita al tribunal que tome sus activos no exentos (no protegidos por la ley) y los liquide (venda) para pagar sus deudas. Si sus deudas superan a sus bienes, se le condonan y básicamente hace borrón y cuenta nueva. Sin embargo, hay ciertas deudas que no pueden condonarse en la quiebra, como la manutención de los hijos, los préstamos federales para estudiantes, la pensión alimenticia y los impuestos atrasados.
En el Capítulo 13, comúnmente conocido como plan de asalariados, el deudor solicita al tribunal entrar en un plan de pago de la deuda que tiene una duración de tres a cinco años. El tribunal reestructurará su deuda en función de sus ingresos y gastos actuales. Normalmente, el deudor no reembolsará la totalidad de la deuda, sino entre el diez y el noventa y nueve por ciento de la misma.
Las leyes de quiebra han cambiado drásticamente a lo largo de los años. En un tiempo, el deudor podía elegir qué capítulo quería presentar, pero se produjeron tantos abusos que el Congreso introdujo algunos cambios en la ley en 2005. Esos cambios hicieron más difícil para algunas personas a declararse en el capítulo 7, en particular los declarantes de altos ingresos que no pueden pasar la prueba de medios.
El tribunal administra una prueba de recursos económicos, que determina si reúne los requisitos para declararse en quiebra y, en caso afirmativo, qué quiebra puede presentar. La prueba de recursos tiene en cuenta sus ingresos, gastos y el tamaño de su familia para determinar si dispone de ingresos suficientes para pagar sus deudas. La prueba de recursos sólo se aplica a quienes tienen deudas principalmente de consumo, como tarjetas de crédito o deudas médicas.
La primera parte de la prueba de recursos comprueba si los ingresos de su hogar están por debajo de los ingresos medios de su estado. La segunda parte de la prueba de medios de vida documenta sus gastos permitidos (alquiler, comestibles, ropa, gastos médicos, etc.) durante los últimos seis meses. Lo que queda después de determinar los gastos permitidos se considera renta disponible que podría destinarse al pago de su deuda.
Debe ser minucioso durante este proceso; de lo contrario, puede cometer errores cruciales, como omitir elementos o enumerar cantidades contradictorias para el mismo gasto, que podrían dar lugar a que su caso fuera desestimado. Aquellos que no reúnan los requisitos para acogerse al Capítulo 7 o que deseen conservar determinados activos, como una casa o un coche, pueden optar por reestructurar sus deudas y saldarlas a través del Capítulo 13.
Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 tendrán un efecto en su puntuación de crédito. Ambos serán reportados como un registro público y pueden permanecer en su informe de crédito durante un máximo de diez años, pero a medida que pasa el tiempo usted será capaz de compensar esto con una carta de explicación a los acreedores futuros o añadir una declaración del consumidor a su informe de crédito para explicar las circunstancias de su presentación.
Existen varias opciones para gestionar las deudas, y la quiebra es sólo una de ellas. El paso más importante que debe dar es afrontar su situación sin rodeos. Si necesita ayuda, puede acudir a un profesional certificado en asesoramiento sobre crédito y vivienda para que le ayude a poner en orden sus finanzas. Un sitio web muy útil es www.hud.gov. Le guiará hasta una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD que aparece en una lista por estados. También puede encontrar asesores, planificadores y educadores financieros acreditados en www.afcpe.org.
Una vez que elija un camino para la reducción de la deuda, siga con él. Verás cómo progresas y, antes de que te des cuenta, estarás libre de deudas. Hasta la semana que viene, ¡mantente financieramente en forma!