Consolidación de deudas: Los hechos

Por Charlestien Harris:

Hola mis aprendices de aptitud financiera. Estoy de vuelta otra vez para hablar de maneras de manejar la deuda. Si usted está abrumado por el gran volumen de facturas que llegan a su casa cada mes, la consolidación de deudas puede ser el programa de alivio de la deuda que necesita, pero sólo si usted es capaz de frenar su entusiasmo por el gasto.

Las tarjetas de crédito son la fuente de la mayoría de los problemas financieros de los consumidores. La familia estadounidense media tiene 3,7 tarjetas de crédito y una deuda de 1.762 euros. Si a eso le añadimos las facturas del alquiler, el cable, el teléfono móvil, los servicios públicos y la letra del coche, son muchas cuentas a las que hacer frente cada mes.

Si se retrasa en el pago de una tarjeta de crédito, ponerse al día puede resultar una ardua lucha. Cuando se llega al punto en que sólo estás haciendo los pagos mínimos en una o más de las facturas, entonces es el momento de considerar la consolidación de deudas.

Las ventajas de la reunificación de deudas son obvias. Simplifica el proceso de pago de sus facturas. Usted hace un pago a un prestamista con una fecha límite cada mes en lugar de múltiples pagos a múltiples acreedores con múltiples plazos.

Lo ideal es que la consolidación de deudas suponga un ahorro de costes. El nuevo préstamo debería tener un tipo de interés y una cuota mensual más bajos que el coste combinado de las deudas que ha consolidado.

A pesar de sus ventajas, la reunificación de deudas no es una panacea. La deuda no se condona, ni siquiera se reduce. Seguirá debiendo la misma cantidad de dinero y, si no aumenta sus pagos y disminuye sus gastos, el problema nunca desaparecerá. El tiempo también puede ser un problema. Usted debe estar preparado para pasar en cualquier lugar de 2-5 años en un programa de consolidación de deuda antes de eliminar la deuda.

Tipos de consolidación de deudas

Si decide consolidar sus deudas, hay que tomar otra decisión. ¿Qué tipo de programa de consolidación de deudas debe utilizar?

Existen cuatro tipos principales de consolidación de deudas:

Plan de gestión de la deuda (PMD): Se trata de una opción muy popular porque suele incluir asesoramiento crediticio y programas educativos para ayudarle a identificar las causas de sus problemas financieros. Los asesores crediticios también pueden ofrecerle soluciones que podrá llevarse consigo una vez finalizado el programa. El inconveniente de los DMP es que suelen tardar entre 3 y 5 años en eliminar la deuda y algunas personas no tienen la paciencia suficiente para seguir el programa tanto tiempo.

Transferencia de saldo en tarjetas de crédito: Las transferencias de saldo al cero por ciento son ofertas muy atractivas de las compañías de tarjetas de crédito, pero normalmente se limitan a los consumidores con una puntuación crediticia excelente. Si su puntuación crediticia no está por encima de 700, probablemente no podrá optar a ella. Además, normalmente hay una comisión de transferencia (2-3% del saldo que se transfiere) y una fecha de vencimiento (normalmente 12-18 meses) del tipo de interés del 0%.

Préstamos personales: Puedes obtener un préstamo personal de varias fuentes: la mayoría de las veces un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista online. Los tipos de interés varían, pero suelen ser fijos y menores que los de las tarjetas de crédito. Sin embargo, la mayoría de los préstamos personales incluyen una comisión de apertura, algunos incluyen una penalización por pago anticipado y otros requieren una garantía (por ejemplo, una casa o un coche). Obtener un préstamo personal con una puntuación crediticia baja puede ser difícil, sobre todo si su ratio deuda-ingresos es alto.

Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito: También conllevan tipos de interés relativamente bajos, pero su vivienda sirve de garantía y podría perderla si no efectúa los pagos. También pueden conllevar gastos de solicitud y cierre.

Al examinar cada método, es importante tener en cuenta el coste total de la consolidación de facturas, la cantidad de tiempo que llevará el proceso y qué impacto, si lo hay, tendrá en su puntuación de crédito. No dude en ponerse en contacto conmigo si tiene alguna pregunta en charlestien.harris@southernpartners.org o 662-624-5776. En mi próximo blog, le daré todos los datos sobre la liquidación de deudas. Hasta la próxima, ¡mantente financieramente en forma!