Educación financiera: Conceptos básicos sobre préstamos

Por Charlestien Harris

Con National Homeownership Mes que se acerca en junio, es posible que muchos consumidores tengan en mente la idea de pedir dinero prestado.

Educación financiera es un tema importante, y quiero ampliar los conocimientos del consumidor explicándole el proceso de pedir dinero prestado y los factores clave que debe tener en cuenta antes de decidirse a pedirlo. Saber cómo pedir dinero prestado correctamente es un paso muy importante a la hora de hacer una compra importante, como una casa o un coche. Pedir dinero prestado es mucho más que encontrar un prestamista, pedir el préstamo y firmar en la línea de puntos.

Debes tener en cuenta las siguientes "reglas" a la hora de pedir dinero prestado:

1. Si puedes, evita pedir prestado a familiares o amigos. Los amigos y familiares pueden ser algunas de las personas en las que más confiamos, pero las deudas impagadas pueden dañar las relaciones, a veces de forma irreparable. Si te preocupa tu capacidad para devolver el dinero, quizá sea mejor que evites este tipo de acuerdos. Prestar dinero a familiares y amigos puede ser un gesto de buena voluntad cuando alguien que conoces se encuentra en una situación financiera difícil, pero puede convertirse en un problema de proporciones épicas si tus esfuerzos por ayudar desembocan en desacuerdos o, como consecuencia, experimentas problemas financieros.
   
   
2. Debería preguntarse si realmente necesita solicitar un préstamo en primer lugar. Nunca hay que pedir dinero prestado por pedir dinero prestado. Debe tener una idea clara de por qué necesita el dinero. Es posible que pueda conseguir el dinero que necesita haciendo algunos ajustes en su presupuesto o tal vez considerar el uso de una parte de sus ahorros. Si no puede hacer eso, entonces es posible que desee averiguar si reúne los requisitos para obtener un préstamo. Los prestamistas querrán ver lo siguiente:
   
   - Prueba de ingresos estables
   - Historial de crédito aceptable
   - Ahorro suficiente
   - Garantías
   
   Disponer de esta información le ayudará a acelerar el proceso de obtención del préstamo. Conocer su puntuación crediticia o lo que utilizará como garantía (si es necesario) también le ayudará. Tener algo de dinero reservado en una cuenta de ahorros o un objeto de valor para utilizar como garantía demostrará que ha pensado en cómo devolvería el dinero en caso de emergencia.
   
   
3. Pregúntese a sí mismo: ¿Cuánto me cuesta pedir prestado este dinero? Entender el coste de pedir dinero prestado es vital para el proceso y ese conocimiento puede ayudarte a mantenerte en el buen camino financiero, especialmente si vives con un presupuesto. No importa si pide prestado a un banco o utiliza una tarjeta de crédito, debe conocer la diferencia entre la TAE (Tasa Anual Equivalente) y los tipos de interés, así como qué otros factores pueden afectar a los tipos de interés de los préstamos personales que recibe. Esto le ayudará a comprender mejor cuánto pagará en intereses a lo largo de la vida del préstamo o, para ser sinceros, cuánto le costará pedir prestado el dinero. Por otro lado, puede que quieras pensar en cómo el préstamo de este dinero aumentará tu ratio deuda-ingresos, lo que puede dificultar tu capacidad de endeudamiento en el futuro. También puede limitar tu efectivo disponible y tu capacidad para responder a otras obligaciones financieras.
   
   
4. Debes conocer las condiciones del préstamo. Cuánto tiempo necesitaré para pedir prestado este dinero es una pregunta que también debe hacerse. El plazo del préstamo se define como el periodo de tiempo previsto para devolver el capital y los intereses. No dé por sentado que todos los bancos ofrecerán las mismas condiciones de pago. Compare precios en función del tipo de interés, las condiciones disponibles, el servicio de atención al cliente y la fiabilidad del prestamista. Las condiciones de los préstamos pueden variar mucho según el tipo de préstamo. Los préstamos personales suelen ser a corto plazo y pueden durar entre uno y cinco años. Los plazos de las hipotecas pueden durar hasta 30 años. Los plazos de los préstamos para coches suelen ser de cinco a siete años o menos. También puede interesarte saber qué ocurre si decides cancelar el préstamo antes de tiempo. A veces, una amortización anticipada implica el pago de una penalización. Lee siempre la letra pequeña, haz preguntas al prestamista y nunca firmes documentos que no entiendas o con cuyas condiciones no estés de acuerdo. El hecho de que cumplas los requisitos para pedir prestada una determinada cantidad de dinero no significa que tengas que hacerlo. Pida prestado sólo lo que necesite.
   
   
5. Intenta crear un plan para devolver el dinero ANTES de pedir prestado. Disponer de un plan de amortización puede reducir las probabilidades de impago del préstamo. Priorizar tus necesidades más importantes con antelación te ayudará a sacar el máximo partido al dinero que pidas prestado, porque ya está incluido en tu presupuesto mensual habitual. Cuanto más rápido puedas pagar un préstamo, menos te costará en intereses. Planificar cómo vas a devolver el dinero puede reducir el coste total del préstamo y ahorrarte un dinero considerable sólo en el pago de intereses. Si no planeas, planeas fracasar es el mantra que debes tener en cuenta cuando se trata de tu salud financiera.

Pedir dinero prestado no tiene por qué ser una tarea difícil. Antes de lanzarte a firmar un préstamo, ten en cuenta las muchas maneras de el endeudamiento afectará a sus finanzas. Si bien es cierto que la financiación puede ayudarte a alcanzar tus objetivos mucho más rápido, nunca debes dar por sentado que todos los préstamos son iguales. Los procedimientos de préstamo de cada banco o prestamista son diferentes, así que investigue y compare las mejores condiciones. Esta suposición podría conducirle hacia el producto equivocado y/o a pagar más intereses de los necesarios. A menos que pidas dinero prestado para una necesidad específica, deberías considerar priorizar tus gastos. Conocer los pros y los contras de todas las opciones de préstamo te permitirá tomar una decisión informada y segura. 

Para más información sobre este y otros temas financieros, visite www.banksouthern.com/blogenvíeme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.como llámame al 662-624-5776.  

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!