El efecto de una modificación del préstamo en su crédito

Por Charlestien Harris

Este ha sido un año muy difícil para muchas personas en lo que respecta a las finanzas, especialmente para los propietarios de viviendas. Las ejecuciones hipotecarias y las quiebras son dos acontecimientos financieros que pueden tener un efecto realmente adverso en su crédito. Tratar de evitar ambos puede ser un verdadero reto en este momento con la incertidumbre que los propietarios de viviendas pueden enfrentar como su período de indulgencia llega a su fin.  

Muchos me han preguntado sobre los posibles efectos de una modificación de préstamo en su crédito. El impacto crediticio a largo plazo puede ser positivo o negativo en función de cómo lo comunique su prestamista a las agencias de crédito. Una modificación de préstamo puede dar lugar a una caída inicial en su puntuación de crédito, pero al mismo tiempo, va a tener un impacto mucho menos negativo que una ejecución hipotecaria, quiebra o una serie de pagos atrasados.  

Desafortunadamente, los prestatarios que buscan una modificación de préstamo ya están en algún tipo de dificultad financiera y muchos ya habrán comenzado a faltar o hacer pagos atrasados (definidos como 30 días o más de retraso a efectos de informes de crédito). Por lo tanto, su puntuación de crédito ya se está viendo afectada negativamente. Algunos prestamistas pueden no considerar una modificación de préstamo hasta que un prestatario comienza a atrasarse en su hipoteca, aunque este no es el caso de todos los prestamistas. Por lo tanto, realmente se reduce a cómo se informa de la modificación del préstamo a las agencias de crédito.  

Los prestamistas suelen informar de una modificación de préstamo a las agencias de crédito como un tipo de acuerdo o ajuste de las condiciones del préstamo. Si aparece como un incumplimiento de las condiciones originales del préstamo, puede tener un efecto negativo en su crédito. Sin embargo, el efecto será menor y de menor duración que el que tendría una serie de impagos o una ejecución hipotecaria. Lamentablemente, esto es como un callejón sin salida para los propietarios de viviendas que tienen que tomar una decisión crucial sobre qué hacer a continuación al salir de la indulgencia de morosidad que les concedió la Ley CARES.

Por otra parte, algunos prestamistas pueden no informar de un cambio como una liquidación, lo que significa que su crédito no se vería afectado. En este caso, su puntuación crediticia podría incluso mejorar, porque se informaría de que su pago mensual ha disminuido. Cuando negocie una modificación de préstamo, pregunte a su prestamista cómo lo reportan. Puede que incluso acepten no informar de ello como un ajuste, sobre todo si ha sido un buen cliente a lo largo de los años.  

Como asesora de vivienda certificada por el HUD, ¡no me canso de repetirlo! Revise su informe de crédito con frecuencia, especialmente desde que ahora puede obtener sus informes una vez por semana sin cargo de las tres agencias de crédito, como parte de la Ley CARES. Los informes de crédito semanales gratuitos duran hasta abril de 2021. Consulte el suyo hoy mismo en https://www.annualcreditreport.com.

Debe asegurarse de que su prestamista está informando correctamente sobre su hipoteca, ya sea en situación de carencia o pagando según lo acordado, pero no con retraso. Si la información de su informe crediticio es incorrecta, puede impugnarla ante la oficina de crédito. En virtud de la Ley de Información Crediticia Justa, las agencias suelen tener de 30 a 45 días para investigar una disputa y eliminar la información de su expediente a menos que se confirme.

Es muy importante recordar que lo más probable es que una modificación del préstamo tenga un mayor impacto en su crédito que la refinanciación de su hipoteca. Una modificación de préstamo cambia las condiciones de su hipoteca actual, mientras que una refinanciación consiste simplemente en obtener una nueva hipoteca en mejores condiciones. Una refinanciación no debería tener un impacto negativo en su crédito, salvo posiblemente un pequeño efecto a corto plazo debido a la obtención de un nuevo préstamo y a la consulta de su informe crediticio durante el proceso de préstamo. 

Como siempre, debe ponerse en contacto con una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD para obtener más información sobre este tema. Puede encontrar una lista de agencias, incluyendo Southern Bancorp Community Partners y otros recursos en https://southernpartners.org/housing-counseling/. También puede enviarme un correo electrónico con sus preguntas a Charlestien.harris@southernparters.org. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!