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Por Charlestien Harris
Como asesor financiero, recibo muchas preguntas e inquietudes sobre qué productos financieros pueden adaptarse mejor a los objetivos financieros de mis clientes. Uno de estos productos de interés es el certificado de depósito o CD, como se conoce comúnmente. Un CD es un tipo de cuenta de ahorro que se suele utilizar para ahorrar dinero durante un periodo de tiempo y con un fin específicos.
Los CD tienen un tipo de interés fijo que suele ser más alto que el de una cuenta de ahorro normal, un plazo fijo de duración y una fecha fija de retirada, conocida como fecha de vencimiento. Puede depositar fondos en un CD por un plazo que suele oscilar entre tres meses y cinco años, y a veces por períodos más largos. Los certificados de depósito no suelen tener comisiones mensuales, pero la mayoría tienen una penalización por retirada anticipada. Al igual que las cuentas de ahorro normales, los certificados de depósito están asegurados por el gobierno federal.
¿Cómo funcionan los CD? El proceso de apertura de un certificado de depósito empieza igual que el de otras cuentas bancarias. En algunos bancos se puede solicitar por Internet, pero la mayoría de los clientes suelen acudir en persona a una entidad financiera para abrir una cuenta. Con una cuenta de ahorro "normal" puede hacer varios depósitos en cualquier momento, pero con una cuenta de certificado de depósito su depósito inicial será casi siempre el único depósito que pueda hacer. No puede añadir aportaciones a lo largo del tiempo, como en el caso de una cuenta corriente o de ahorro normal.
Los intereses devengados en un CD suelen capitalizarse y abonarse en la cuenta, diaria o mensualmente, y usted los recibe íntegramente cuando finaliza el CD. Una vez finalizado el plazo de un CD, el banco suele renovar el CD a petición del cliente o permitirle retirar los fondos depositados más los intereses devengados durante el plazo de vencimiento. Cuando vence un CD, hay un periodo de gracia de aproximadamente una semana en el que puede retirar fondos antes de la siguiente fecha de vencimiento, que puede estar sujeta a una penalización.
¿Cuándo elegir un certificado de depósito en lugar de una cuenta de ahorro normal? Una de las razones para elegir un CD es que desea proteger el dinero designado que aparta para el ahorro. Si tiene dinero reservado para una compra futura importante, como un coche o el pago inicial de una casa, dentro de un par de años, un certificado de depósito puede ser una buena forma de mantenerlo a salvo y, como ventaja añadida, ¡gana intereses! Si es usted una persona a la que le gusta invertir pero no le gustan los riesgos que conlleva, como la volatilidad del mercado bursátil, puede que le interese un certificado de depósito como herramienta financiera para alcanzar sus objetivos financieros.
En lo que se refiere a la duración de un CD, tiene algunas opciones. Además de los CD a cinco años y a diez años o más, otros plazos, como los CD a tres meses, seis meses o un año, pueden convenirle si prefiere disponer de su dinero en meses en lugar de años.
¿Cuándo es mejor seguir con una cuenta de ahorro normal? La respuesta puede estar relacionada con una pregunta más importante: ¿cuándo necesitará el dinero? Para los ahorros que pueda necesitar en caso de apuro, incluido su fondo de emergencia, quizá le convenga elegir una cuenta de ahorro ordinaria. Cobrar un CD antes de tiempo y pagar una penalización puede ser un duro golpe para la razón por la que ahorró en primer lugar. A la hora de acumular ahorros, un CD requiere un depósito inicial de una suma global y no permite añadir aportaciones a lo largo del tiempo. Una cuenta de ahorro puede ser más adecuada para aumentar su patrimonio poco a poco.
Tanto si elige una cuenta de ahorro normal como un certificado de depósito, es importante que establezca un objetivo de ahorro como parte de su planificación financiera. Si necesita ayuda adicional para lograr este objetivo o información sobre temas financieros de interés, no dude en llamar a uno de nuestros asesores de vivienda certificados por el HUD para concertar una cita. Puede ponerse en contacto con nosotros en www.southernpartners.org o llámeme a mí, Charlestien Harris, al 662-624-5776. También puede acceder a información adicional ubicada en nuestra biblioteca financiera en https://banksouthern.com/financial-education/. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!