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Por Charlestien Harris
Se ha hablado mucho sobre cómo se pueden utilizar las hipotecas como herramienta financiera para mejorar la salud financiera y, posiblemente, aumentar el patrimonio neto. Así que vamos a sumergirnos para obtener una mejor comprensión de cómo funciona una hipoteca inversa y quién puede beneficiarse de ella.
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario, normalmente garantizado por una propiedad residencial, que permite a un prestatario de 62 años o más acceder al valor patrimonial de la propiedad. Lo que suele ocurrir es que el saldo total del préstamo vence y es pagadero cuando el prestatario fallece, se muda definitivamente o vende la vivienda.
La normativa federal exige a las entidades crediticias que estructuren la operación de modo que el importe del préstamo no supere el valor de la vivienda y que el prestatario o sus herederos no tengan que pagar la diferencia si el saldo del préstamo supera el valor de la vivienda.
Las hipotecas inversas pueden proporcionar una fuente de efectivo muy necesaria para las personas mayores cuyo patrimonio neto está más que probablemente ligado al valor de su vivienda. Con una hipoteca inversa, en lugar de que el propietario haga pagos al prestamista, el prestamista hace pagos al propietario. El propietario puede elegir cómo recibir estos pagos y sólo paga intereses sobre los ingresos recibidos. Los intereses se incluyen en el saldo del préstamo, por lo que el propietario no tiene que pagar nada por adelantado. Además, el propietario conserva la titularidad de la vivienda.
A lo largo de la vida del préstamo, la deuda del propietario aumenta y el valor de la vivienda disminuye. La vivienda es la garantía de la hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o fallece, el producto de la venta de la vivienda se entrega al prestamista para reembolsar el capital, los intereses, el seguro hipotecario y las comisiones de la hipoteca inversa. Los beneficios de la venta que excedan de lo prestado se destinan al propietario, si aún vive, o a sus herederos, si ha fallecido. En algunos casos, los herederos pueden optar por cancelar la hipoteca si piensan quedarse con la vivienda.
Existen tres tipos de hipotecas inversas: la de propósito único, la hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM) y la hipoteca inversa patentada. La hipoteca inversa de propósito único la ofrecen agencias estatales, locales y sin ánimo de lucro. Los propietarios sólo pueden utilizar los fondos para pagar un elemento específico aprobado por el prestamista, como las reparaciones necesarias en la vivienda o los impuestos sobre la propiedad.
Las hipotecas de conversión del capital de la vivienda (HECM) están aseguradas por el gobierno federal y respaldadas por el HUD. Son la opción más utilizada porque no conlleva limitaciones de ingresos ni requisitos médicos, y el préstamo puede utilizarse por cualquier motivo. Se requiere asesoramiento antes de solicitar un HECM para que el propietario esté completamente informado sobre los costos, las opciones de pago y las responsabilidades que implica el préstamo. Southern Bancorp Community Partners es una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD y cuenta con cinco asesores de vivienda certificados por el HUD en AR y MS.
La hipoteca inversa privativa se utiliza para obtener un anticipo mayor por una vivienda tasada en un valor elevado. Debido a que las hipotecas inversas de propiedad no están asegurados por el gobierno federal, que no tienen primas de seguro hipotecario por adelantado o mensuales o MIP como se le conoce más comúnmente.
Al suscribir una hipoteca inversa, puede optar por recibir los ingresos de una de estas seis formas:
1. Cantidad a tanto alzado: Obtenga todos los ingresos de una sola vez cuando se cierre su préstamo. Esta es la única opción que tiene un tipo de interés fijo. Las otras cinco tienen tipos de interés variables;
2. Pagos mensuales iguales: Mientras al menos uno de los prestatarios viva en la vivienda como residente principal, el prestamista realizará pagos constantes al prestatario. Esto también se conoce como plan de tenencia;
3. Pagos a plazo: El prestamista ofrece al prestatario pagos mensuales iguales durante un periodo determinado que el prestatario elige;
4. Línea de crédito: El dinero está a disposición del propietario para que lo tome prestado cuando lo necesite. El propietario solo paga intereses por las cantidades realmente prestadas de la línea de crédito;
5. Pagos mensuales iguales más una línea de crédito: El prestamista proporciona pagos mensuales constantes mientras al menos un prestatario ocupe la vivienda como residencia principal. Si el prestatario necesita más dinero en algún momento, puede acceder a la línea de crédito.
6. Una combinación de 3 y 4 (pagos a plazo y línea de crédito): Si el prestatario necesita más dinero durante o después del plazo, puede acceder a la línea de crédito.
Las personas mayores son un grupo que es más a menudo blanco de estafas, así que asegúrese de hacer su tarea antes de iniciar el proceso de hipoteca inversa. Para más información puede llamar al 662-624-5776 o enviarme un correo electrónico a Charlestien.harris@southernpartners.org. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!