Educación financiera: Normas y reglamentos de cobro de deudas

Por Charlestien Harris

Sigo intentando hacer llegar a los consumidores toda la información objetiva que puedo, porque lo que no se sabe puede perjudicarle - a pesar del viejo adagio que dice: "Lo que no sabes no te hará daño". No conocer información crítica puede hacerte mucho daño cuando estás intentando completar transacciones financieras y no tienes toda la información que necesitas para tomar una decisión crítica.

El cobro de deudas es uno de los ámbitos en los que no conocer sus derechos como consumidor puede perjudicarle de muchas maneras. En cobro de deudas es una industria multimillonaria que afecta al menos a 70 millones de consumidores que tienen deudas impagadas o son contactados para cobrarlas.  

Es posible que muchos de ustedes no sepan que la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA), que entró en vigor en marzo de 1978, fue diseñada para eliminar las prácticas abusivas, engañosas y desleales en el cobro de deudas. Esta ley sólo se aplica al cobro de deudas contraídas por un consumidor principalmente con fines personales, familiares o domésticos. No se aplica al cobro de deudas de empresas o deudas contraídas con fines comerciales o agrícolas. La FDCPA define a un cobrador de deudas como cualquier persona que cobre o intente cobrar regularmente deudas de consumidores para otra persona o institución o que utilice un nombre distinto del suyo propio al cobrar sus propias deudas de consumidores.

Veamos algunas de las normas establecidas en el sector del cobro de deudas.

1. Estableció pautas de comunicación con el consumidor.
   Es muy importante saberlo. Un cobrador de deudas puede no hacerlo:
   - Comunicarse con un consumidor a una hora inusual (generalmente antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche en la zona horaria del consumidor) o en cualquier lugar que sea inconveniente para el consumidor, a menos que el consumidor o un tribunal de jurisdicción competente haya dado permiso para tales contactos.
   - ponerse en contacto con el consumidor en su lugar de trabajo si el captador tiene motivos para creer que el empresario prohíbe este tipo de comunicaciones.
   - ponerse en contacto directamente con el consumidor si el cobrador sabe que el consumidor ha contratado a un abogado para gestionar la deuda y puede averiguar fácilmente el nombre y la dirección del abogado; todos los contactos deben ser con ese abogado, a menos que el abogado no responda o acepte permitir la comunicación directa con el consumidor.
   - comunicarse con un consumidor cuando éste se niega, por escrito, a pagar una deuda o solicita que el cobrador cese toda comunicación ulterior; el cobrador debe cesar toda comunicación ulterior, salvo para informar al consumidor de que esta solicitud pondrá fin a toda comunicación del cobrador.
   
   Esto puede significar que, si deciden llevarle a los tribunales, es posible que no reciba una notificación a menos que reciba una citación judicial, por lo que esa solicitud de cese puede necesitar cierta reflexión antes de promulgarla.
   
   
2. Una agencia de cobro de deudas no puede acosar ni amenazar.
   Un cobrador, al cobrar una deuda, no puede:
   - acosar, oprimir o abusar de cualquier persona.
   - utilizar o amenazar con utilizar la violencia u otros medios delictivos para dañar la persona física, la reputación o los bienes de cualquier persona.
   - utilizar un lenguaje obsceno, profano o de otro tipo que abuse del oyente o lector de una notificación o anunciar una deuda en venta para coaccionar el pago.
   - molestar, abusar o acosar a las personas llamándolas repetidamente a su número de teléfono o permitiendo que su teléfono suene continuamente.
   - realizar llamadas telefónicas sin identificarse debidamente, salvo cuando esté permitido para obtener información sobre su localización.
   
   
3. Tiene derecho a que se valide la deuda en cuestión.
   Un cobrador de deudas debe facilitar al consumidor determinada información básica. Si dicha información no figuraba en la comunicación inicial y si el consumidor no ha pagado la deuda cinco días después de la comunicación inicial, deberá enviarse al consumidor toda la información siguiente por escrito:
   - El importe de la deuda.
   - El nombre del acreedor al que se debe la deuda.
   - Adviértase que el consumidor dispone de 30 días para impugnar la deuda antes de que se dé por válida.
   - Notificación de que, tras dicha impugnación por escrito, el cobrador enviará al consumidor una verificación de la deuda o una copia de cualquier sentencia.
   - Si el acreedor original es diferente del acreedor actual, un aviso de que si el consumidor solicita por escrito el nombre y la dirección del acreedor original en el plazo de 30 días, el cobrador de deudas proporcionará esa información.
   
   Si, en el plazo de 30 días, el consumidor impugna por escrito cualquier parte de la deuda o solicita el nombre y la dirección del acreedor original, el cobrador debe suspender todas las gestiones de cobro hasta que envíe por correo al consumidor una copia de la sentencia o de la verificación de la deuda, o el nombre y la dirección del acreedor original, según proceda.

Sé que es mucha información, pero esto es sólo una parte de lo que el Ley de prácticas leales de cobro de deudas (FDCPA) cuando se trata de los derechos que la ley otorga a los consumidores. Puede obtener información adicional de un asesor financiero.

Southern Bancorp tiene asesores financieros disponibles en ciertas localidades, a quienes también puede contactar por teléfono o por Internet si no hay uno disponible cerca de usted. Entregue su sucursal local una llamada para saber cómo ponerse en contacto con uno de nuestros asesores. 

Para más información sobre este y otros temas financieros, visite www.banksouthern.com/blogenvíeme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.como llámame al 662-624-5776.  

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!