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Por Charlestien Harris
Viendo las noticias y explorando Facebook, he observado numerosos anuncios de empresas de gestión de deudas. Con anuncios que prometen un fácil alivio de la deuda, estos programas resultan tentadores para cualquiera que esté luchando por no endeudarse. La pregunta es si son legítimos y si le ayudarán o le perjudicarán.
Sí, sé que mucha gente estará más endeudada que nunca debido a la pandemia, pero también sé que contratar los servicios de una empresa de gestión de deudas requiere una reflexión seria y una planificación cuidadosa. Por lo tanto, le voy a dar algunos datos que deberá tener en cuenta a la hora de elegir el servicio que mejor se adapte a sus necesidades.
Por lo general, existen dos tipos de empresas de gestión de deudas: con ánimo de lucro y sin ánimo de lucro. Las empresas con ánimo de lucro son tal y como se describen. Suelen cobrar una comisión por sus servicios y esa comisión suele pagarla el consumidor. Los honorarios de las empresas sin ánimo de lucro suelen pagarlos los acreedores o pueden compartirse cobrando una cuota nominal al consumidor para cubrir los gastos administrativos.
La mayoría de las empresas de gestión de deudas se limitan a ponerse en contacto con sus acreedores y negociar planes de pago alternativos, a ser posible con tipos de interés y comisiones reducidos. Si tiene dificultades para hacer frente a sus pagos, puede hacerlo usted mismo. La mayoría de los acreedores estarán dispuestos a ayudarle a cumplir con sus obligaciones de deuda porque quieren ayudarle a evitar la quiebra. Conseguir hablar directamente con sus acreedores no es agradable, y puede que no sea fácil, pero puede hacerse.
Debe saber que el uso de un servicio de gestión de deudas podría afectar a su puntuación crediticia. Si usted tiene varios pagos atrasados o está actualmente muy atrasado en cualquier pago de crédito, lo más probable es que la gestión de la deuda en realidad puede mejorar su puntuación. Si tiene muchas deudas pero está al corriente de todos sus pagos, su puntuación crediticia puede bajar cuando se inscriba en un servicio de gestión de deudas. Si su empresa de gestión de deudas renegocia sus obligaciones crediticias, es posible que cambie el momento en que se realizan los pagos a los acreedores, lo que provocará que los pagos atrasados aparezcan en su historial crediticio. Además, muchos acreedores cerrarán sus cuentas mientras esté en gestión de deudas, y el buen historial que tenga con esas cuentas puede perderse.
Independientemente de si su puntuación de crédito sube o baja a corto plazo, inscribirse en un programa de gestión de deudas es una decisión a largo plazo, y el hecho es que pagar sus deudas es lo mejor para su puntuación de crédito. Sin duda, es mejor que seguir retrasándose o no pagar en absoluto.
Una vez que se inscribe en un programa de gestión de deudas, pueden pasar uno o dos meses antes de que sus acreedores reciban el primer pago. Esto puede significar dos cosas. En primer lugar, es posible que tenga que realizar dos pagos, uno a la empresa de gestión de deudas y otro al acreedor para mantenerse al día y no reducir su puntuación crediticia. En segundo lugar, es posible que reciba llamadas de cobro de sus acreedores antes de que reciban el primer desembolso de la agencia de gestión de deudas.
*Tenga en cuenta que inscribirse en un programa de gestión de deudas le obliga a renunciar al derecho a abrir nuevas cuentas de crédito.
Una vez que su empresa de gestión de deudas se ponga en contacto con sus acreedores, la mayoría de ellos le bajarán inmediatamente el tipo de interés en varios puntos y le eximirán de futuras comisiones. Al final, esto puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses y recargos. Un beneficio sencillo de un programa de gestión de deudas es la posibilidad de consolidar los pagos de sus deudas en un único pago mensual. (El servicio de gestión de deudas distribuye entonces su pago entre sus acreedores). También evita la quiebra, pero conserva la opción si sigue sin poder pagar sus deudas a tiempo.
Si deja que su empresa de gestión de deudas pague a todos sus acreedores cada mes, es posible que nunca tenga que volver a preocuparse por su deuda. Por lo general, el pago se debita automáticamente de su cuenta bancaria, y su deuda podría desaparecer en sólo un par de años. Si cree que un programa de gestión de deudas podría ayudarle, como asesora de crédito/vivienda certificada por el HUD, le animo a que obtenga toda la información e investigue antes de inscribirse en cualquier empresa. Estos programas pueden ser un salvavidas para algunos, pero para otros pueden hacer más daño y puede ser necesario evitarlos a toda costa. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!