Asequibilidad de la vivienda propia: Conozca sus cifras

Por Charlestien Harris

Uno de los factores más importantes a la hora de comprar una casa es la asequibilidad. La asequibilidad puede ser diferente para cada persona que se plantee ser propietaria de una vivienda.

Asequibilidad de la vivienda se define como la capacidad de adquirir y mantener una vivienda sin experimentar dificultades financieras para cubrir las obligaciones mensuales, incluido el pago de la hipoteca. Por lo general, se considera que una hipoteca es asequible cuando un hogar no gasta más del 30% de sus ingresos brutos mensuales en gastos de vivienda, incluidos los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro y gastos accesorios como las cuotas de la asociación de propietarios. Las instituciones financieras y los asesores de vivienda suelen recomendar este umbral del 30%.

Otro método para determinar la asequibilidad es el Regla 2.5. Se preguntará: "¿Qué es la regla de la asequibilidad de la vivienda?". Esta regla sugiere elegir una vivienda cuyo precio sea aproximadamente 2,5 veces los ingresos anuales de su familia. Sirve de orientación para calcular cuánta casa te puedes permitir.

Una vez que haya decidido ser propietario de una vivienda, debe seguir varios pasos para hacer realidad su sueño. Analicemos el proceso:

1. Calcule el pago mensual total de su vivienda

El pago de una hipoteca consta de varios componentes. Entre ellos se incluyen el principal, los intereses, los impuestos y el seguro, comúnmente denominados PITI en el proceso de compra de una vivienda.

• Principal es la cantidad que paga cada mes para reducir el saldo del préstamo.
• Interés es el coste de pedir prestado el dinero.
• Impuestos sobre la propiedad forman parte de la transacción inmobiliaria y pueden incluirse en su pago mensual o pagarse por separado.
• Seguro de hogar y también puede incluirse en el pago de la hipoteca o pagarse por separado.

 

Tendrá la opción de decidir cómo se gestionan estos costes a la hora de determinar su asequibilidad.

2. Calcule el porcentaje de ingresos dedicado a su hipoteca

Saber qué parte de tus ingresos se destina a la hipoteca es crucial. Le ayudará a elaborar un presupuesto y a evaluar cuánta deuda adicional pueden soportar sus ingresos. Una regla empírica común es que el pago mensual total de la hipoteca no debe superar los 2.000 euros. 28% de sus ingresos brutos mensuales. Esto se conoce como ratio de alojamiento frontalcalculado dividiendo el total de los gastos mensuales de vivienda entre los ingresos brutos mensuales.

3. Calcular cuántos ingresos quedan para otras obligaciones

A continuación, calcula cuántos ingresos te quedan después de tener en cuenta los gastos de vivienda. Este paso ayuda a determinar si estás preparado económicamente para comprar una casa. Es lo que se conoce como ratio de viviendas de segunda mano o ratio deuda-ingresos (DTI). Se calcula dividiendo el total de tus obligaciones de deuda mensuales (incluyendo vivienda, pagos del coche, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito) por tus ingresos brutos mensuales y multiplicándolo por 100 para expresarlo en porcentaje.

4. Calcular el pago inicial y los gastos de cierre

Ahorrar para una casa puede ser un reto, sobre todo cuando el dinero escasea. Empiece pronto abriendo una cuenta de ahorro dedicada a estos gastos. Ahorrar miles de dólares lleva tiempo, pero cuanto más ahorres, más cerca estarás de ser propietario.

También puede optar a programas de ayuda al pago inicial o a los gastos de cierre. Estos programas, ofrecidos por diversos organismos e instituciones financieras, pueden proporcionar subvenciones o préstamos para ayudar a cubrir estos gastos. Investiga los requisitos y los pasos para solicitarlos y aprovecha estas oportunidades, que pueden liberar tus ahorros para otros gastos de la compra de vivienda.

5. Revise su estimación de préstamo

A presupuesto del préstamo es un documento normalizado que los prestamistas facilitan a los posibles compradores de vivienda. En él se describen los costes estimados y las condiciones de un préstamo hipotecario, incluidos el importe del préstamo, el tipo de interés, la cuota mensual y los gastos de cierre. Este documento le ayuda a comparar las ofertas de distintos prestamistas y a elegir las condiciones más favorables.

Las entidades crediticias están obligadas a facilitar un presupuesto del préstamo en un plazo de tres días hábiles a partir de la recepción de la solicitud de hipoteca debidamente cumplimentada. El formulario utiliza un lenguaje claro para ayudarle a entender las condiciones del préstamo. No subestime la importancia de este paso: puede ahorrarle tiempo y dinero.

La asequibilidad de la hipoteca es una parte fundamental del proceso de compra de una vivienda, y conocer los números es igual de importante. Estar preparado desde el punto de vista financiero puede ayudarle a afrontar el proceso con mayor eficacia y evitar costosas sorpresas. Siguiendo los pasos descritos anteriormente, puede obtener una estimación sólida de la cantidad de vivienda que puede permitirse.

Para ayudarle a calcular sus pagos mensuales estimados en función de sus ingresos y datos, Southern Bancorp ofrece una calculadora hipotecaria gratuita en banksouthern.com/hipotecadonde también puede encontrar un prestamista hipotecario cerca de usted que estará encantado de responder a cualquier pregunta que pueda tener sobre la propiedad de una vivienda.

Para más información sobre este y otros temas financieros, no dude en enviarme un correo electrónico a charlestienharris77@gmail.com o escríbeme a P.O. Box 1825, Clarksdale, MS 38614.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!