Explicación sencilla de los informes y puntuaciones de crédito

Por Charlestien Harris

Tener acceso al crédito puede hacer realidad los sueños. En el mundo actual, apenas se pueden hacer negocios sin utilizar el crédito, ya sea alquilar un vehículo o una habitación de hotel o hacer una compra importante. La mayoría de las personas no se preocupan por la información que figura en su informe de crédito hasta que intentan realizar ese tipo de operaciones y se lo deniegan.  

Los expertos aconsejan obtener una copia del informe antes de intentar hacer grandes compras. Puede obtener fácilmente una copia gratuita de su informe crediticio en www.annualcreditreport.com. Revisar el informe le permite ver lo que se comunica a las agencias de crédito sobre sus transacciones financieras.  

A primera vista, el informe de crédito puede resultar difícil de entender para el consumidor medio. Cada informe de crédito contiene las cuatro secciones siguientes: Identificación personal, Cuentas/Historial de pagos, Registros públicos y Consultas. Las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y Transunion) contienen la misma información, pero puede estar organizada en un formato diferente en función del informe de la agencia que usted consulte. Veamos ahora qué información aparece en cada sección.

• Identificación personal: Esta sección contiene información como su nombre, dirección y direcciones anteriores, número de la seguridad social, empleadores anteriores y actuales, y algunos pueden contener su cónyuge y el número de dependientes en su hogar.

• Cuentas/Historial de pagos: Esta sección contiene sus cuentas abiertas y cerradas, incluyendo número de cuenta; saldos de cuenta; cuándo se abrió/cerró la cuenta; su límite de crédito; saldo actual; pagos vencidos a 30, 60 y 90 días; porcentaje de utilización de crédito; cuentas de cobro y el importe de su pago mensual.

• Consultas: Se trata de una lista de acreedores que han solicitado su historial crediticio recientemente. Estas consultas permanecen en su informe durante al menos dos años. Si usted solicita su propio informe, se considera una consulta blanda y no afectará a su puntuación de crédito. Si da permiso a un acreedor para que consulte su informe, se considera una consulta directa, por lo que afectará a su puntuación de crédito..

• Registros públicos: Cualquier acción legal como sentencias, embargos fiscales, quiebras, embargos salariales, ejecuciones hipotecarias y embargos se enumeran aquí.

La puntuación FICO es la puntuación crediticia más utilizada en el sector financiero. Las puntuaciones FICO se calculan en la mayoría de los casos utilizando las cinco categorías siguientes: historial de pagos (35%), importes adeudados (30%), duración del historial crediticio (15%); nuevo crédito (10%) y combinación de créditos (10%). Los porcentajes mencionados reflejan la importancia de cada una de las categorías a la hora de determinar cómo se calculan las puntuaciones FICO. 

Su puntuación FICO es única para usted, por lo que, aunque se calcula en función de las cinco categorías mencionadas anteriormente, la importancia de estas categorías puede ser diferente para algunas personas. La puntuación de las personas que no llevan mucho tiempo utilizando el crédito se calculará de forma diferente a la de aquellas con un historial crediticio más largo. A medida que cambia la información de su informe, también cambia la evaluación de los factores utilizados para determinar su puntuación crediticia. 

Muchas personas me preguntan cuál es la forma más rápida y sencilla de mejorar su puntuación de crédito. La respuesta es siempre pagar las facturas a tiempo. Pagar las facturas a tiempo representa al menos el 35% de la puntuación de una persona. A un acreedor le gusta ver al menos 12 pagos puntuales consecutivos.

La utilización del crédito también es un factor importante, ya que es la relación entre los saldos pendientes de sus cuentas de crédito y los límites de las mismas. Mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando. A los acreedores no les gusta que se utilice más del 30% del crédito disponible.   

Si quieres saber cuál es tu porcentaje de utilización del crédito en todas tus cuentas, suma primero todos los saldos. A continuación, suma todos los límites de crédito. Divide el total de saldos entre el total de límites de crédito y multiplica el resultado por 100. También puedes calcularlo para cada cuenta individual. 

Mantener todas sus cuentas en el nivel 30% demuestra al acreedor que no está utilizando en exceso el crédito de que dispone. Para asegurarte de que mantienes un nivel de utilización del crédito igual o inferior a 30% en cada cuenta, debes calcular el 30% de cada uno de tus límites de crédito y no superar nunca esas cantidades. Por ejemplo, si una de tus cuentas tiene un límite de crédito de $1000, entonces sabes que 10% sería $100. Multiplica esa cifra por tres y obtendrás $300. Por lo tanto, no deberías tener más de $300 dólares cargados en esa cuenta en ningún momento.

El crédito es un privilegio que puede hacer realidad los sueños o convertirse en una pesadilla si no se utiliza con prudencia. Ahora es el momento de aprender cómo hacer que el crédito trabaje para usted. Si tiene alguna pregunta siempre puede ponerse en contacto conmigo en el 662-624-5776 o por correo electrónico en charlestien.harris@southernpartners.org. También puede encontrar otros asesores financieros acreditados en www.hud.gov para mantenerte al día en la gestión de tus finanzas.

Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!