Spanish 
English 
Por James Owen
La creación de riqueza no se consigue de la noche a la mañana.
Pero en los próximos días, es probable que tenga que tomar algunas decisiones que podrían ayudarle a crear riqueza a largo plazo.
A finales de marzo, el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus (CARES). Este amplio texto legislativo hace muchas cosas, pero este blog se centrará en tres aspectos: el cheque de estímulo financiero de $1.200, la disposición que permite retirar hasta $100.000 de su cuenta de jubilación y los cambios en los intereses y pagos de sus préstamos federales para estudiantes.
Antes de empezar, quiero hacer dos advertencias: En primer lugar, Southern se centra en un enfoque generacional a largo plazo para la creación de riqueza. Es importante que tenga en cuenta sus necesidades particulares durante este tiempo consultando con un asesor financiero. Además, lo que sigue supone que usted tiene lo suficiente para satisfacer sus necesidades presupuestarias básicas, como alimentos y vivienda, que, por supuesto, deben ser una prioridad.
$1.200 Estímulo financiero
Qué puede esperar: Si su renta bruta ajustada es de $75.000 o menos y es soltero, debería recibir $1.200. Si gana entre $75.001 y $99.000, recibirá menos, y los que ganen más de $99.000 no recibirán nada. El límite de ingresos es mayor si está casado y presentó una declaración de la renta conjunta o si presentó la declaración como cabeza de familia. Cada hijo menor de 17 años recibirá $500. Aquí tiene una ayuda explicador sobre la cantidad que recibirás.
Tus ingresos se basan en la declaración de la renta de 2018 si aún no has presentado la de 2019. El IRS ha creado una página de aterrizaje donde puede actualizar su información de depósito directo. La misma página también tiene una herramienta "Obtener mi pago" para realizar un seguimiento de cuándo debe recibir el pago.
En qué pensar: Puede ser útil pensar en este cheque como si fuera una devolución de impuestos extra. Para muchas personas, su devolución de impuestos es la mayor entrada de dinero en efectivo que podrían recibir, y vale la pena tener un plan sobre qué hacer con él.
De hecho, tratarlo como su devolución de impuestos podría ser una buena estrategia. Podría utilizarlo para saldar deudas de tarjetas de crédito con intereses elevados, destinar una parte a ahorros o crear un fondo de emergencia. Puesto que sabemos que el 40% de los estadounidenses no tiene $400 en ahorros, ahorrar al menos $400 podría ayudarle a capear el temporal, ya sea para comprar alimentos dentro de unas semanas o para cuando necesite neumáticos nuevos dentro de un año.
Como decía mi abuelo, es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.
Retirada del 401(k)
Qué esperar: Dependiendo de su situación, la ley CARES podría permitirle retirar hasta $100.000 de su 401(k) sin penalización por una distribución relacionada con la coronación (CRD). Por ejemplo, podría reunir los requisitos si le han despedido, no puede trabajar por falta de guardería o le han reducido la jornada laboral. Es importante señalar que la ley CARES sólo crea el CRD como opción; su empresa tiene que optar por esta prestación antes de que usted pueda acceder a ella. Si tiene alguna duda al respecto, póngase en contacto con su equipo de recursos humanos o con el administrador de su plan 401(k). La ventaja de este método es que no hay que pagar impuestos sobre las retiradas durante tres años, por lo que si reembolsa el saldo rápidamente, no tendrá que pagar ninguna penalización.
En qué pensar: Aunque retirarse antes de tiempo es una opción, muchos han advertido sobre tal medidaEn el caso de los préstamos con garantía hipotecaria, menciona otros recursos que puede explorar en primer lugar, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria o las tarjetas de transferencia de saldo.
Aunque puede resultar tentador sacar dinero ahora para superar la crisis, ayuda entenderlo con una perspectiva a largo plazo, y el impacto del interés compuesto y los rendimientos del mercado.
Por ejemplo, supongamos que tienes 50 años y piensas jubilarte a los 70. Tienes $100.000 en tu 401k. Tienes $100.000 en tu 401k que obtienen una rentabilidad media del 7% cada año. Dentro de tres años, esos $100.000 valdrían $122.504. Y si siguieras dejándolo ahí durante 20 años hasta que te jubiles, ese $100.000 valdría casi $387.000[1].
Antes de tomar la decisión de retirarse de su jubilación, asegúrese de hacer un cálculo de coste-beneficio para asegurarse de que tiene sentido para este año, el próximo y dentro de 20 años.
Intereses de préstamos estudiantiles
Qué esperar: La ley CARES también proporciona cierto alivio a los préstamos estudiantiles. Si bien el gobierno federal no pagará su préstamo, está aplazando el interés de cualquier préstamo estudiantil federal que pueda tener y colocándolos automáticamente en una indulgencia de seis meses, lo que significa que no tiene que hacer pagos hasta octubre de 2020. Esto es sólo para los préstamos propiedad del Departamento de Educación de EE.UU. (ED), incluidos los de los administradores de préstamos como Great Lakes, Nelnet, o Navient. Esto no incluye refinanciadores de préstamos privados. Tenga en cuenta que las empresas que prestan servicios de préstamos propiedad de ED también prestan servicios de préstamos privados. Si no está seguro de qué tipo de préstamo tiene, póngase en contacto con su administrador. Puede encontrar más información específica sobre el coronavirus en la página web Sitio web Studentaid.gov.
En qué pensar: Hasta finales de septiembre no se te cobrarán intereses ni tendrás que hacer pagos. Así que puede que tengas unos cientos de dólares extra en tu presupuesto para los próximos meses. Puedes aprovechar esta prórroga para pagar el principal de tu préstamo estudiantil, pero también es una oportunidad para eliminar deudas con intereses altos, como las de las tarjetas de crédito. Sus préstamos estudiantiles tienen probablemente un interés inferior al 6%. Tus tarjetas de crédito podrían tener un interés del 26%. Pagar la opción con intereses más altos le ahorrará dinero a largo plazo. Los préstamos para coches podrían ser otra opción a explorar.
Haga lo que haga, tener una visión a largo plazo, hacer números y pensar en las implicaciones antes de actuar le ayudará a tomar la mejor decisión financiera. El Gobierno le da tres opciones: no tiene por qué acertar en todas ellas, pero tomar decisiones con conocimiento de causa puede ser el primer paso para acumular riqueza. Si tiene preguntas o necesita orientación específica, póngase en contacto con un Asesor de vivienda y crédito certificado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. en organizaciones como Southern Bancorp.
[1] Suponiendo un rendimiento anual del 7% durante 20 años.