Liquidación de deudas: Los hechos

Por Charlestien Harris

Hasta ahora hemos hablado de los planes de gestión de deudas y de la consolidación de deudas. En el último blog de mi serie sobre eliminación de deudas, hablaré de la liquidación de deudas. La perspectiva de pagar menos de lo que debe -mucho menos en algunos casos- hace que la liquidación de deudas sea una opción atractiva para eliminarlas. También es una opción arriesgada, tan llena de malentendidos y posibles aspectos negativos que la mayoría de los expertos financieros sólo la recomiendan como último recurso. He aquí todo lo que debe saber antes de iniciar una liquidación de deudas.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

Usted, o un representante que negocie en su nombre, hace una oferta a su acreedor para saldar la deuda por un importe inferior al adeudado. Por ejemplo, si debe 1.400 millones de pesetas, puede ofrecer al acreedor un pago a tanto alzado de 1.400 millones de pesetas. Si el acreedor acepta la oferta, usted realiza el pago y su deuda queda aparentemente saldada.

Decimos aparentemente, porque si usted debe a más de un acreedor, como suele ser el caso, debe pasar por el proceso con cada uno de ellos. Por lo tanto, si usted es moroso en varias tarjetas de crédito o facturas (por ejemplo, cable, teléfono celular, médico, etc.), usted tendrá que negociar un acuerdo con cada uno antes de que usted está fuera de la deuda.

Mientras tanto, es probable que acumule costosas comisiones por demora y cargos por intereses en todas sus deudas.

Si va a pagar a una empresa de liquidación de deudas para que le represente, estos son los inconvenientes que debe tener en cuenta:

Tasas adicionales - Las empresas de liquidación de deudas suelen animarle a dejar de pagar a sus acreedores mientras negocian un acuerdo. Los recargos por demora, los intereses y otras penalizaciones se añadirán a la cantidad que ya debe.

Marco temporal - El plazo normal para un caso de liquidación de deudas es de 2 a 3 años, lo que significa de 24 a 36 meses de recargos y sanciones añadidos a la cantidad que debe.

Impacto en la puntuación de crédito - La liquidación de deudas tendrá un impacto negativo en su puntuación crediticia. No pagar el importe total es negativo. Dejar de pagar mientras se negocia un acuerdo también es negativo.

Repercusiones en el informe de crédito - El hecho de que haya saldado su deuda -es decir, que no haya pagado el importe total- permanece en el historial de su informe crediticio durante siete años, lo que dificulta la obtención de crédito de cualquier prestamista.

Las empresas cobran comisiones - Las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión, normalmente un porcentaje del importe adeudado, por negociar en su nombre. Los honorarios suelen representar entre el 20 y el 25% de la liquidación final, de modo que si su liquidación final asciende a $5.000, podría deber entre $1.000 y $1.250 más en concepto de honorarios.

Los prestamistas pueden negarse - Los prestamistas no están obligados a aceptar ofertas de liquidación. De hecho, algunos prestamistas se niegan a trabajar con empresas de liquidación de deudas.

Consecuencias fiscales - Una liquidación de deudas puede tener consecuencias fiscales. El IRS puede contar cualquier cantidad se perdona como ingresos y requieren que usted lo indique en sus impuestos.

Con tantos aspectos negativos asociados al resultado, muchos consumidores se preguntan: ¿Funciona realmente la liquidación de deudas? Para las personas que se sienten impotentes con su situación financiera y no quieren declararse en quiebra, la liquidación de deudas podría ser la respuesta a corto plazo. Sin embargo, si usted es capaz de manejar su deuda por su cuenta o con la ayuda de un HUD Certified Credit Counselor que puede ser la mejor opción. Para preguntas acerca de la liquidación de deudas o la gestión de la deuda en general, por favor póngase en contacto conmigo en charlestien.harris@southernpartners.org o al 662-624-5776. Hasta la semana que viene, ¡manténgase en buena forma financiera!