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Por Charlestien Harris
Llegan las vacaciones ¡Llegan las vacaciones! Pero eso no significa automáticamente que las deudas habituales deban acompañar a la temporada.
Casi todos los adultos de Estados Unidos tienen algún tipo de deuda. Hay varias medidas que puede tomar para evitar acumular montañas de deudas, especialmente en esta época del año. Pero, ¿cuánto es demasiado? Echemos un vistazo a algunos de esos signos reveladores que podrían sugerir que estás sobrepasado en lo que respecta a las deudas.
He aquí algunos ejemplos de que sus deudas han subido demasiado:
- Sus deudas de consumo (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) ascienden a la mitad o más de sus ingresos. Una regla empírica común es que no debe gastar más del 36% de sus ingresos brutos mensuales en la deuda total, incluyendo su hipoteca, tarjetas de crédito y otros préstamos. Esto se conoce como la regla del 36%, o la relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Un DTI del 35 por ciento o inferior se considera generalmente favorable, lo que significa que le sobra dinero después de pagar sus facturas mensuales. Sin embargo, la cantidad que debe destinar a la deuda depende de sus circunstancias individuales, incluidos sus ingresos, ahorros, objetivos financieros y el tipo de deuda que tenga.
- Los acreedores llaman para cobrar. El objetivo de una llamada de cobro es recuperar las deudas pendientes de los prestatarios. Los cobradores de deudas pueden utilizar diversos métodos para ponerse en contacto con usted, como llamadas telefónicas y cartas. Cuando un cobrador le llame, es importante que responda de forma que proteja sus derechos legales. Como consumidor, tiene derechos frente a los cobradores de deudas. La ley del consumidor que protege sus derechos es la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Es la principal ley federal que regula las prácticas de cobro de deudas en Estados Unidos. Investiga para asegurarte de que respondes correctamente a un cobrador y proteges tus derechos legales.
- Sólo realiza los pagos mínimos de las facturas mensuales de las tarjetas de crédito y éstas están al límite de su capacidad. Pagar sólo el mínimo de una tarjeta de crédito puede tener varias consecuencias negativas. Una es que pagarás mucho más que el saldo original debido a los intereses, que suelen acumularse diariamente a tipos más altos. En segundo lugar, si sólo realiza el pago mínimo de sus tarjetas de crédito, tardará mucho más tiempo en liquidar sus saldos. En tercer lugar, cuando sólo realiza los pagos mínimos, a menudo acaba utilizando una parte significativa de su crédito disponible. Esto puede afectar negativamente a su puntuación crediticia, dificultando la obtención de préstamos o de tipos de interés favorables en futuros créditos.
- Tu cuenta bancaria suele estar a cero (o por debajo). Después de pagar las facturas, no queda dinero para extras básicos, como ver una película o pedir comida. Mantener un saldo negativo en la cuenta bancaria puede acarrear gastos adicionales, como comisiones por descubierto o insuficiencia de fondos, que pueden suponer un buen mordisco a tu presupuesto mensual. Los descubiertos en las cuentas bancarias, así como no pagar lo que se debe, pueden acarrear consecuencias negativas como acumular aún más comisiones, el cierre de la cuenta, el cobro de la deuda y dificultades para abrir una nueva cuenta bancaria.
- Está acumulando recargos por demora en sus facturas mensuales porque no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir esos gastos. Los retrasos en los pagos pueden dar lugar a recargos que se suman al saldo que debe. El historial de pagos es un factor importante en los modelos de puntuación de crédito, y los pagos atrasados pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito. Según NerdWallet, pagar con 30 días o más de retraso puede reducir su puntuación crediticia hasta en 100 puntos. Para controlar la morosidad, debes intentar poner tu cuenta al día lo antes posible. También puedes ponerte en contacto con el acreedor para ver si te exime de los recargos por demora si pagas el saldo adeudado en su totalidad. También puede intentar reajustar la fecha de vencimiento para que se ajuste más a su calendario de pagos.
- Otros ejemplos son:
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- Le han rechazado nuevas líneas de crédito.
- No tienes un fondo de emergencia.
- Ha hecho anticipos de su nómina.
- Abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito para ayudar a pagar otra tarjeta de crédito o para pagar las facturas mensuales habituales.
- No recordar de memoria cuánto o a quién debes.
- No poder contribuir a sus ahorros para la jubilación.
- Vives al día, sin dinero a fin de mes.
- El saldo de su deuda no disminuye a pesar de los pagos regulares.
Evitar las deudas puede ser complicado, pero puedes tenerlas bajo control siguiendo algunos pasos, como pagar en efectivo, utilizar tu fondo de emergencia (asegúrate de reponerlo), llevar un registro de tus facturas, pedir prestado sólo lo que necesites y desarrollar un hábito de ahorro. No se trata de una lista exhaustiva, pero puede orientarte en la dirección correcta a la hora de abordar la tarea de mantener tu nivel de deuda bajo control.
Para más información sobre este y otros temas financieros, puede enviarme un correo electrónico a Charlestien.Harris@banksouthern.com o llámeme al 662-624-5776.
Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!