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Por Charlestien Harris
Como asesor financiero acreditado, a menudo me hacen preguntas como "¿Cuánto tardará en aumentar mi puntuación de crédito cuando haga un pago en mis cuentas?" o "¿Cuándo veré un aumento en mi puntuación?". La respuesta más frecuente es que depende del momento en que el acreedor comunique sus datos a las agencias de crédito.
Sin embargo, decidí hacer una investigación adicional para ayudar a explicar por qué su informe de crédito a menudo no refleja su pago más reciente o su puntuación se mantiene igual más tiempo de lo esperado.
No hay nada peor que tratar activamente de mejorar su puntuación de crédito mediante el pago de su deuda y luego tirar de su informe de crédito sólo para descubrir que su puntuación no ha cambiado. Puede ser frustrante no saber si todo ese trabajo duro realmente ha tenido un efecto en el aumento de su puntaje de crédito. Si quiere entender por qué se retrasan los ciclos de puntuación crediticia, entonces tenemos que mirar más de cerca a las compañías de tarjetas de crédito, bancos, minoristas y otros prestamistas que proporcionan la información de pago de crédito a las agencias de crédito.
Cualquier cambio en su puntaje de crédito después de haber pagado la deuda depende de la presentación de informes del acreedor. Normalmente, los acreedores lo hacen de forma continua, pero debe saber que, en realidad, los acreedores no están obligados a informar de nada a las agencias de crédito. Los calendarios de los ciclos de calificación crediticia de los principales acreedores varían de unos a otros. La mayoría de los emisores de crédito informan de su actividad de pago el primer día del mes, independientemente de cuándo haya realizado el pago real. Los informes fuera de ciclo se producen cuando el acreedor comunica información a las agencias de informes crediticios además o fuera de su calendario normal de informes.
Cada emisor de tarjetas de crédito o acreedor que concede créditos tiene normas diferentes sobre cómo informar de su deuda y a qué agencias informa. Algunos utilizan el saldo de su extracto en la fecha de cierre, mientras que otros informan de su saldo siempre que se haya pagado en su totalidad (fuera de ciclo). Las agencias actualizarán su puntuación cuando reciban estos datos, pero no es una ciencia exacta. No todos los acreedores informan a las tres agencias. Por eso es posible que no todas sus cuentas aparezcan en los tres informes de crédito.
Si sigue pagando sus deudas y construyendo un buen historial de crédito, su puntuación crediticia crecerá más y más rápido. También le permitirá recibir más crédito y a mejores tipos de interés. La constancia es lo que más buscan los acreedores a la hora de determinar su solvencia. Usted podría ver una diferencia en su puntuación y solvencia crediticia en seis meses si sigue los pasos que he descrito a continuación.
No me canso de insistir en la importancia de pagar las facturas a tiempo. El historial de pagos constituye el 35% de su puntuación crediticia. Atrasarse en el pago de una hipoteca puede afectar seriamente a su puntuación, pero puede recuperarse en nueve meses si paga puntualmente durante al menos seis meses. En cambio, declararse en quiebra puede llevar de cinco a diez años.
La utilización del crédito es otro factor importante a tener en cuenta a la hora de mejorar su puntuación crediticia. La utilización del crédito se refiere a la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad de crédito que le ha concedido un prestamista. También se refiere a una proporción que los prestamistas utilizan para determinar su solvencia. A menudo se mide por porcentaje de utilización y se suele recomendar mantener su tasa de utilización en 30% o menos. El historial de pagos y el índice de utilización del crédito suelen representar entre 60% y 70% de la puntuación crediticia, según Experian.
Corregir errores en su informe crediticio es otra medida que puede tomar para mejorar su puntuación. Si no tiene un préstamo a plazos (préstamo de auto, hipoteca u otro) en su informe crediticio, debería hacerlo. A las fórmulas de puntuación crediticia les encanta ver diversidad o una buena mezcla de créditos a la hora de calcular su puntuación crediticia. Cuando intente aumentar su puntuación crediticia, mantener bajo el número de consultas es otro paso positivo para aumentar su puntuación. Más allá de eso, debe ser paciente porque no se puede apresurar la longitud de su historial de crédito; sólo el tiempo ayudará. Hasta la próxima semana, ¡manténgase financieramente en forma!