Su informe de crédito: El impacto de la eliminación de deudas médicas

Por: Charlestien Harris

Su puntuación de crédito es muy importante cuando se trata de cómo interactúas con el mundo financiero que te rodea. Una de las principales áreas de preocupación para muchas personas es cómo la deuda médica ha estado afectando negativamente a sus puntuaciones de crédito durante años. Las estadísticas muestran que uno de cada cinco estadounidenses tenía una factura médica que no podía pagar en el momento de la atención.

Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicado a principios de este año, al menos 20% de los hogares estadounidenses informan tener una cantidad significativa de deuda médica en su informe de crédito. Para ser claros, ese mismo informe declaró que al menos $88 billones en deuda médica estaban en los registros de crédito de los consumidores, lo que representa 58% de todas las líneas comerciales de cobro a partir de junio de 2021. Esto hace que la deuda médica sea la mayor parte de las líneas comerciales en colecciones, por encima de las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, con la mayoría de estas facturas por debajo de $500.

A partir del 1 de julio, las tres principales agencias de información crediticia (Equifax, Experian y TransUnion) retirar toda la colección médica deudas que han sido pagadas del informe crediticio de un consumidor. En marzo de este año, las agencias anunciaron que este cambio de norma eliminaría 70% de deudas de cobro de deudas médicas de los informes crediticios de los consumidores. Anteriormente, la deuda médica -incluso cuando se pagaba en su totalidad- podía permanecer en su informe crediticio hasta siete años, lo que puede reducir su puntuación de crédito enormemente. 

En la primera mitad de 2023, las agencias de crédito tienen previsto eliminar y dejar de informar de todas las deudas de cobros médicos por debajo de $500. La enorme diferencia que esto supondrá se suma a la eliminación de las deudas de cobros médicos pagadas, y las agencias de crédito darán ahora a los consumidores un año para hacer frente a las facturas médicas pendientes antes de que se incluyan en los informes de crédito.

Los cobros médicos se eliminarán de un informe crediticio si las facturas las paga una aseguradora médica. Si la factura médica está en colecciones por error y tiene menos de 180 días de antigüedad, o si la factura médica es pagada por su seguro, usted debería ser capaz de disputar el error con la oficina de crédito y hacer que se elimine. Los cobros de deudas médicas tienen que salir de sus informes si la compañía de seguros de salud paga el saldo. 

Si su deuda médica no se elimina de su informe por las oficinas, o si su compañía de seguros se niega a pagar, aquí hay algunos pasos que puede tomar para obtener sus problemas resueltos:

• Determine la legitimidad de la cuenta. Al revisar el cobro que figura en su informe de crédito, asegúrese de que la deuda le pertenece. Puede enviar una carta de validación a la oficina de crédito verificando si la deuda es realmente suya. Si es así no le pertenece o ha efectuado pagos puntuales para liquidarlo, impugne el error para eliminar el cobro de su informe. Puede encontrar ejemplos de cartas de validación en líneao puede obtener una copia en un Asesor de vivienda certificado por el HUD.
• Reúne tus pruebas. Reúna toda la documentación que pueda para demostrar que se pagó la factura. Pida los registros de pago en la consulta de su médico. Busque copias de cheques cancelados o extractos antiguos de tarjetas de crédito. También puede presentar una declaración de la compañía de seguros que demuestre que la factura ha sido pagada. Asegúrese de presentar su disputa ante cualquier oficina de crédito que esté informando del error. (Y compruebe siempre sus informes de crédito en los tres bureaus). Puede obtener una copia de los informes crediticios semanales gratuitos en www.annualcreditreport.com hasta finales de este año.

• No dejes de comunicarte. En Ley de Información Crediticia Equitativa exige a las agencias de crédito que hagan un seguimiento de todas las impugnaciones de errores en los informes crediticios. Manténgase en contacto con las empresas para comprobar el estado de su impugnación y esté preparado para aportar documentación adicional si se la solicitan.

• Solicite una eliminación de buena voluntad. Si en su informe aparece un cobro pagado, puede simplemente pedir al cobrador de la deuda o al cobrador original que lo elimine. Por lo general, esto implica enviar al cobrador o a la agencia de cobro una carta de eliminación de buena voluntad en la que explique su error, pida perdón y muestre cómo ha mejorado su historial de pagos. Con esta opción, no hay garantía de que se elimine la marca negativa de su informe crediticio, pero merece la pena intentarlo. Cuando la deuda en cuestión es legítima y no puede convencer al cobrador de que la elimine de su informe, la única opción que le queda es esperar. El cobro debería desaparecer de su informe crediticio automáticamente siete años después de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.

La investigación ha demostrado que la deuda médica puede tener efectos adversos en la salud mental y física de una persona, así como en su salud financiera. La deuda médica puede dar lugar al embargo de bienes, embargos de salarios y una mayor probabilidad de declararse en quiebra. Estas deudas tienen importantes consecuencias financieras a largo plazo para los consumidores debido a la transferencia a las agencias de cobro, así como a los efectos negativos en los informes de crédito. Encontrará más información sobre la nueva norma de información y cómo puede afectar a su informe de crédito al consumo en www.consumerfinance.gov/rules-policy/medical-debt/. Para más información sobre este y otros temas financieros, puede ponerse en contacto conmigo en Charlestien.harris@southernpartners.orgo 662-624-5776.

Hasta la semana que viene: ¡manténgase en forma desde el punto de vista financiero!